> ## Documentation Index
> Fetch the complete documentation index at: https://docs.lerian.studio/llms.txt
> Use this file to discover all available pages before exploring further.
# MED
> Aprende cómo el proceso MED de Pix maneja el fraude, las transacciones no autorizadas y los errores operativos bajo los plazos de BACEN, con devoluciones pacs.004 por el SPI.
MED (Mecanismo Especial de Devolução) es el mecanismo especial de devolución del **Banco Central de Brasil (BACEN)**. Define cómo las instituciones investigan una transacción Pix en disputa, se comunican entre sí, deciden el resultado y hacen una devolución.
MED es obligatorio y sigue un estándar único. Protege al consumidor y mantiene el proceso consistente y auditable en cada institución.
# Cuándo aplica MED
***
Una transacción Pix entra en el proceso MED cuando una institución financiera necesita una **investigación formal y regulada**. Los casos comunes incluyen:
* **Fraude** (phishing, toma de control de cuenta, ingeniería social)
* **Transacciones no autorizadas** (el usuario no aprobó el pago)
* **Errores operativos** (envíos duplicados, receptor equivocado, monto equivocado)
* **Fallos de sistema o de procesamiento** que causan impacto financiero
MED opera **independiente** de los flujos estándar de devolución de Pix. Una devolución estándar es voluntaria. MED es obligatorio y sigue las reglas de BACEN.
# Ciclo de vida regulatorio del MED
***
Cada caso MED se ejecuta como un **informe de infracción** con un conjunto fijo de estados. El informe abre como `OPEN`, pasa a `ACKNOWLEDGED` y termina como `CLOSED` o `CANCELLED`. Cada estado lleva su propio plazo de BACEN y su requisito de respuesta.
### Resumen del ciclo de vida
# Puntos de integración
***
MED es un proceso regulatorio, pero funciona con los componentes centrales de Pix:
| Componente | Función |
| --------------------------- | ------------------------------------------------------------------------- |
| **DICT** | Da marcadores de fraude, metadatos de claves e información de titularidad |
| **SPI (pacs.004)** | Hace el movimiento de devolución entre instituciones |
| **Midaz Ledger** | Registra los movimientos de saldo cuando una devolución liquida |
| **Servicios de Pix Lerian** | Coordinan el ciclo de vida del caso, los plazos y las notificaciones |
# Expectativas de cumplimiento
***
Una institución que opera MED debe:
* Cumplir **cada plazo regulatorio**
* Mantener un **registro de auditoría** completo con timestamps y logs de eventos
* Enviar mensajes MED estandarizados a la institución contraparte
* Hacer seguimiento del estado de cada caso y de su SLA
* Notificar al cliente de forma consistente
* Usar las categorías de disputa y los códigos de motivo correctos
# Relación con devoluciones y reversiones
***
Una **devolución** y una **reversión** son operaciones Pix estándar. MED da el mecanismo regulado para estos casos:
* La devolución está ligada a fraude o a actividad no autorizada
* La institución de origen disputa la transacción
* El caso necesita evidencia adicional y comunicación regulada
En estos casos, la decisión del MED impulsa la devolución. La institución no la procesa como una acción voluntaria.
# Informes de infracción
***
Un informe de infracción es la forma formal en que un participante de Pix reporta sospecha de fraude o actividad no autorizada en una transacción. Es el punto de entrada del proceso de resolución de disputas del MED.
## Cuándo presentar un informe de infracción
Un participante de Pix presenta un informe de infracción cuando un cliente reporta fraude o actividad no autorizada. El informe nombra a la contraparte y empieza la investigación. Pix Lerian recibe el informe como contraparte. También puede cancelar un informe que presentó como reportante.
Un informe de infracción lleva un **tipo de situación** que clasifica la disputa:
| Tipo de situación | Significado |
| ------------------- | ------------------------------------------------------------------------------------ |
| `SCAM` | Engañaron al cliente para que autorizara el pago |
| `ACCOUNT_TAKEOVER` | Un tercero tomó control de la cuenta |
| `COERCION` | El cliente pagó bajo coacción |
| `FRAUDULENT_ACCESS` | El pago vino de un acceso no autorizado al canal |
| `OTHER` | Otra situación, descrita en los detalles del informe |
| `UNKNOWN` | La situación no es ninguna de las categorías anteriores (categoría general de BACEN) |
## Límites de tiempo y plazos
Un informe de infracción sigue plazos regulatorios estrictos:
| Regla | Límite de tiempo |
| -------------------------------------- | ------------------------------------------------------------------------------------------------------ |
| Límite de antigüedad de la transacción | Un informe aplica solo a una transacción de los **últimos 80 días** |
| Período de análisis | La contraparte tiene **7 días calendario** para analizar y cerrar el informe |
| Ventana de solicitud de devolución | Después de un cierre `AGREED`, el reportante tiene **72 horas** para crear una solicitud de devolución |
| Liberación de fondos | Los fondos bloqueados se liberan cuando no llega ninguna solicitud de devolución dentro de 72 horas |
## Ciclo de vida del informe de infracción
Un informe de infracción pasa por estos estados:
| Estado | Descripción |
| -------------- | ------------------------------------------------------------------------------------- |
| `OPEN` | El informe está presentado y espera análisis |
| `ACKNOWLEDGED` | La contraparte recibió el informe y acusó recibo |
| `CLOSED` | El análisis está completo y el informe cierra con un resultado `AGREED` o `DISAGREED` |
| `CANCELLED` | El reportante canceló el informe (desde el estado `OPEN`, `ACKNOWLEDGED` o `CLOSED`) |
## Cierre y marcadores de fraude automáticos
Cuando un informe de infracción cierra con un resultado `AGREED`, el sistema crea un **marcador de fraude** para la persona afectada de forma automática. Esto liga la investigación al sistema antifraude y hace seguimiento de la persona marcada en todo el ecosistema Pix.
## Operaciones disponibles
* **Listar**: Consulta informes de infracción con filtros (estado, tipo de situación, recuperación de fondos vinculada)
* **Recuperar**: Obtén los detalles completos de un informe
* **Acusar recibo**: Acusa recibo de un informe `OPEN` como contraparte receptora
* **Cerrar**: Envía el análisis con un resultado `AGREED` o `DISAGREED`
* **Cancelar**: Cancela un informe que presentaste (desde el estado `OPEN`, `ACKNOWLEDGED` o `CLOSED`)
# Solicitudes de devolución
***
Una solicitud de devolución regresa los fondos al remitente original después de que el participante confirma una infracción. Es el paso de ejecución financiera del proceso MED.
## Cuándo crear una solicitud de devolución
Creas una solicitud de devolución después de que el participante investiga y cierra un informe de infracción. Las reglas dependen del motivo:
| Motivo | Requisito previo |
| ------------------ | -------------------------------------------------------------------------------------------------------------- |
| `FRAUD` | Necesita un informe de infracción cerrado con un resultado `AGREED`. Créala dentro de **72 horas** del cierre. |
| `OPERATIONAL_FLAW` | No necesita un informe de infracción previo. Úsalo para un error de procesamiento o un problema operativo. |
## Límites de tiempo
| Regla | Límite de tiempo |
| --------------------------------- | -------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- |
| Antigüedad de la transacción | Crea una solicitud de devolución dentro de **80 días** de la transacción original (**30 días** si la original fue a su vez una devolución) |
| Ventana posterior a la infracción | Para el motivo `FRAUD`, créala dentro de **72 horas** después de que la infracción cierra |
| Período de monitoreo | Para una devolución parcial o un rechazo por saldo insuficiente, monitorea la cuenta y procesa más devoluciones parciales a medida que llegan los fondos |
## Resultados del análisis
Cuando la contraparte analiza una solicitud de devolución, aplica uno de tres resultados:
| Resultado | Descripción |
| -------------------- | ----------------------------------------------------------------------- |
| `TOTALLY_ACCEPTED` | La devolución total se aprueba y se ejecuta |
| `PARTIALLY_ACCEPTED` | Se aprueba una devolución parcial, por ejemplo por fondos insuficientes |
| `REJECTED` | La devolución se deniega, con un motivo de rechazo |
Un rechazo lleva uno de estos motivos: `NO_BALANCE` (fondos insuficientes), `ACCOUNT_CLOSURE` (una cuenta cerrada), `INVALID_REQUEST` (una solicitud que no cumple las reglas), `PARTICIPANT_EXCLUSION` (el participante está excluido de la liquidación) u `OTHER`.
## Operaciones disponibles
* **Crear**: Abre una nueva solicitud de devolución para una transacción
* **Listar**: Consulta solicitudes de devolución con filtros (estado, motivo de devolución, transacción, informe de infracción, participante)
* **Recuperar**: Obtén los detalles completos de una solicitud
* **Cerrar**: Envía la decisión de cierre con el resultado del análisis
* **Cancelar**: Cancela una solicitud de devolución antes del procesamiento (solo desde el estado `OPEN`)
# Marcadores de fraude
***
Un marcador de fraude señala a una persona (por CPF/CNPJ) y a una clave Pix como ligadas a actividad fraudulenta. Es parte del ecosistema antifraude de Pix, gestionado a través del DICT de BACEN.
## Cómo se crean los marcadores de fraude
Un marcador de fraude empieza de una de dos formas:
1. **Directa**: Un participante registra un marcador de fraude para un identificador fiscal y una clave Pix a través de la API
2. **Automática**: Cuando un informe de infracción cierra con un resultado `AGREED`, el sistema crea un marcador de fraude para la persona afectada
## Tipos de clasificación de fraude
Cuando un informe de infracción cierra con `AGREED`, el reportante registra una clasificación de fraude:
| Tipo | Descripción |
| ------------------- | ----------------------------------------------------- |
| `APPLICATION_FRAUD` | Robo de identidad o una solicitud falsa |
| `MULE_ACCOUNT` | Una cuenta usada para recibir y mover fondos ilícitos |
| `SCAMMER_ACCOUNT` | Una cuenta usada para estafar a víctimas |
| `OTHER` | Un tipo de fraude fuera de las categorías específicas |
## Ciclo de vida del marcador de fraude
| Estado | Descripción |
| ---------- | ----------------------------------------------------------------------------------- |
| `ACTIVE` | El marcador está activo y visible en las consultas antifraude de todo el ecosistema |
| `INACTIVE` | El marcador está cancelado y ya no está activo |
Solo el participante que creó un marcador de fraude puede cancelarlo. Un marcador cancelado permanece inactivo. Crea un marcador nuevo si necesitas uno otra vez.
## Operaciones disponibles
* **Crear**: Registra un marcador de fraude nuevo para un identificador fiscal y una clave Pix
* **Listar**: Consulta marcadores de fraude
* **Recuperar**: Obtén los detalles completos de un marcador
* **Cancelar**: Cancela un marcador (solo desde el estado `ACTIVE`)
# Estadísticas y evaluación de riesgo
***
Las capacidades de estadísticas del MED devuelven datos agregados de antifraude y de transacciones para evaluación de riesgo. Estos datos ayudan a una institución a evaluar el riesgo de una persona o de una clave Pix antes de procesar una transacción.
## Qué estadísticas están disponibles
Las estadísticas vienen en dos niveles:
### Estadísticas de persona (por CPF/CNPJ)
Este nivel agrega datos de una persona o entidad. El proveedor devuelve:
* **Historial de liquidación**: El conteo de transacciones liquidadas en cada período
* **Marcadores de fraude**: Conteos por tipo de fraude
* **Montos totales de fraude**: El impacto monetario de las transacciones relacionadas con fraude
* **Informes de infracción**: Conteos de informes abiertos y rechazados
* **Cuentas registradas**: El conteo de cuentas con claves Pix ligadas a esta persona
### Estadísticas de clave (por clave Pix)
Este nivel cubre una clave Pix, más las estadísticas del titular actual:
* **Datos en el nivel de la clave**: Historial de liquidación, marcadores de fraude, informes de infracción y registros de cuenta de la clave
* **Datos en el nivel del titular**: Las estadísticas completas de persona del titular actual de la clave
## Períodos de tiempo
El proveedor agrega estadísticas en tres ventanas de tiempo:
| Período | Código | Descripción |
| -------- | ------ | ----------------------------------------------------------------------- |
| 90 días | `d90` | Actividad reciente, la más relevante para la detección activa de fraude |
| 12 meses | `m12` | Vista de mediano plazo de los patrones de comportamiento |
| 60 meses | `m60` | Contexto histórico de largo plazo |
## Casos de uso
* **Puntuación de riesgo previa a la transacción**: Consulta las estadísticas de la clave de destino antes de aprobar un cash-out
* **Verificación de onboarding**: Revisa las estadísticas de persona durante la apertura de cuenta o el registro de una clave
* **Dashboards de monitoreo**: Haz seguimiento de las tendencias de marcadores de fraude en tu portafolio
* **Cumplimiento regulatorio**: Muestra diligencia debida en prevención de fraude a auditores y reguladores
**Referencia regulatoria**
Esta página da un resumen práctico de Pix. Para detalle técnico, legal y regulatorio más profundo, lee siempre la [documentación oficial](https://www.bcb.gov.br/estabilidadefinanceira/pix-normas) del **Banco Central de Brasil (BACEN)**. Cubre cambios de reglas, plazos y requisitos oficiales.
Los materiales de BACEN son la fuente autorizada para las reglas de Pix. Contienen las especificaciones más completas y actuales.