Pix soporta múltiples modalidades diseñadas para cubrir una amplia gama de interacciones financieras — desde transferencias instantáneas hasta pagos con código QR, retiros de efectivo y cobros basados en facturas. Cada modalidad tiene sus propias reglas, requisitos y flujos operacionales, todos estandarizados en todo el sistema nacional de pagos. Esta página proporciona una visión clara de las modalidades principales de Pix y cómo operan dentro del marco regulatorio de BACEN.

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1. Transferencia Pix (Transferencia estándar)

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La Transferencia Pix es la modalidad más común — una transferencia instantánea entre dos cuentas usando:

• Claves Pix (CPF/CNPJ, teléfono, correo electrónico, EVP)
• Ingreso manual (banco, sucursal, cuenta y nombre del destinatario)
• Códigos de copiar y pegar (cadena EMV)

Casos de uso

• Transferencias persona a persona
• Pagos a comerciantes sin códigos QR
• Movimientos de cuentas internas y externas

Requisitos

• El remitente debe autenticarse
• El destinatario debe ser un participante de Pix
• La transacción debe pasar verificaciones de fraude y riesgo

Reglas y limitaciones

• Liquidación instantánea (segundos)
• Disponible 24/7
• Pueden aplicar límites diarios o nocturnos (basados en riesgo)

Flujo (simplificado)

1. El remitente se autentica e inicia el pago
2. La institución valida cuenta, saldo, límites e indicadores de riesgo
3. SPI liquida la transacción
4. La cuenta del receptor se acredita instantáneamente

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2. Código QR Pix

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Pix soporta códigos QR para iniciación de pagos. Siguen el estándar EMV de BACEN y se dividen en dos categorías principales:

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Código QR Estático

Código QR reutilizable que contiene:

• Información fija del destinatario
• Monto fijo opcional
• Referencia adicional opcional

Usos típicos

• Pequeños comerciantes
• Enlaces de donación
• Comercio informal

Características

• Mismo QR reutilizado para todos los pagos
• El monto puede ser editado por el pagador
• Requisitos mínimos de actualización

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Código QR Dinámico

Generado para cada transacción individual, ofreciendo más características y seguridad. Dos tipos oficiales:

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Dinámico Inmediato

• Uso único
• Monto predefinido
• Marca de tiempo de expiración
• Campos de datos adicionales para conciliación

Casos de uso: checkout de comercio electrónico, sistemas POS, proveedores de servicios.

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Dinámico con Fecha de Vencimiento

• Soporta fechas de vencimiento futuras
• Campos multiplicadores
• Penalidades, multas, intereses
• Actualizaciones vía APIs adicionales de Pix Cobrança

Casos de uso: facturación, servicios públicos, pagos de suscripción. Reglas y limitaciones

• Los códigos QR deben seguir el patrón EMV 4.3 de BACEN
• Los códigos dinámicos deben validarse con firmas de backend cuando estén disponibles (campo CRC)

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3. Pix Saque y Pix Troco

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Pix Saque y Pix Troco permiten el retiro de efectivo en comercios participantes.

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Pix Saque

El cliente realiza una transferencia Pix para retirar efectivo. Flujo:

1. El cliente inicia Pix Saque
2. El comerciante recibe el Pix
3. El comerciante entrega el efectivo equivalente

Casos de uso: acceso a efectivo en áreas sin cajeros automáticos.

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Pix Troco

El cliente paga un valor mayor que la compra y recibe la diferencia en efectivo. Ejemplo: el artículo cuesta R$70 → el cliente envía R$100 → recibe R$30 en efectivo. Requisitos

• El comerciante debe optar por Pix Saque/Troco
• El comerciante debe publicar umbrales máximos de retiro

Límites (BACEN)

• Los límites diarios y por transacción pueden variar
• Típicamente límites más altos durante el día

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4. Pix Cobrança (Pix basado en factura)

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Pix Cobrança es el equivalente de Pix para facturación. Permite:

• Creación de solicitudes de cobro con o sin fechas de vencimiento
• Cálculo automático de penalidades, multas e intereses
• Actualización de cobros
• Flujos de cancelación y conciliación

Dos formatos:

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Cobrança Imediata (Cobro Inmediato)

El pago debe realizarse instantáneamente. A menudo usado en escenarios de POS o servicios.

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Cobrança com Vencimento (Cobro con Fecha de Vencimiento)

Soporta fechas futuras, usado para:

• Servicios públicos
• Matrícula
• Suscripciones
• Facturación comercial

Reglas

• El cobro debe contener un ID de transacción único
• Las penalidades deben seguir las reglas configuradas
• Los cobros expirados pueden o no aceptar pagos dependiendo de la configuración

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5. Pix Agendado (Pix Programado)

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(Si es soportado por la institución) Pix Agendado permite al pagador programar un pago Pix para una fecha futura. Casos de uso:

• Pagos de facturas
• Transferencias recurrentes
• Desembolsos de salarios (internos)

Características

• La institución debe permitir la programación
• Pix Agendado debe validarse en el momento de la programación y en el momento de la ejecución
• El pagador puede cancelar según las reglas institucionales

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6. Pix Automático (Pix Automático)

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Pix Automático permitirá acuerdos registrados donde los pagos se debitan automáticamente de la cuenta del pagador. Características esperadas:

• Autorización basada en mandato
• Débitos recurrentes automáticos
• Pre-notificación de cobros pendientes
• Soporte de cancelación

Ideal para:

• Suscripciones
• Facturas de servicios públicos
• Matrícula
• Primas de seguros

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7. Pix Internacional (Pix Transfronterizo)

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Pix Internacional tiene como objetivo habilitar pagos instantáneos entre Brasil y jurisdicciones asociadas. Características esperadas:

• Conversión de moneda
• Verificaciones de riesgo y AML
• Interoperabilidad de SPI con infraestructuras asociadas
• Flujo transparente de extremo a extremo

Esta modalidad está en desarrollo y aún no está completamente definida.

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8. Cuándo usar cada modalidad

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Usa transferencia Pix estándar para:

Transferencias P2P, pequeñas compras, división de cuentas.

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Usa QR estático para:

Pequeños comerciantes, proveedores de servicios, cobro simple.

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Usa QR dinámico para:

Comercio electrónico, delivery, POS, facturación.

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Usa Pix Saque/Troco para:

Extender la cobertura de retiro de efectivo.

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Usa Pix Cobrança para:

Facturación recurrente, servicios públicos, facturación formal.

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Usa Pix Agendado para:

Pagos futuros sin liquidación inmediata.

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Usa Pix Automático para:

Acuerdos recurrentes (suscripciones, servicios públicos).

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Usa Pix Internacional para:

Transferencias instantáneas transfronterizas (cuando esté disponible).