Permite transferencias instantáneas entre individuos, empresas e instituciones financieras, operando 24/7, incluyendo fines de semana y feriados. Las transacciones generalmente se liquidan en menos de 10 segundos, proporcionando una experiencia de pago accesible, de bajo costo y segura que abarca todo el ecosistema financiero.

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Cómo funciona Pix

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Pix admite múltiples métodos de iniciación:

• Claves Pix: CPF/CNPJ, número de teléfono, dirección de correo electrónico o EVP (clave aleatoria)
• Códigos QR: Estáticos (reutilizables) y dinámicos (de un solo uso, con metadatos enriquecidos)
• Ingreso manual: Datos bancarios completos (banco, agencia, cuenta)

Después de la confirmación, la transacción es validada, enrutada a través de la infraestructura de BACEN y acreditada instantáneamente al destinatario.

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Por qué Pix es importante

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Pix combina velocidad, accesibilidad y seguridad de grado regulatorio:

• Liquidación instantánea: Enrutada y compensada en segundos
• Siempre disponible: Operación 24/7
• Bajo costo o gratuito para individuos
• Seguro y auditable: Cada transacción tiene un ID E2E
• Fácil de usar: Identificadores legibles por humanos reducen la fricción y los errores

Pix se ha convertido rápidamente en el medio de pago más adoptado en Brasil, utilizado para transferencias cotidianas, pagos a comercios, flujos de servicios y operaciones financieras.

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Modalidades de Pix

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Pix admite varios flujos operacionales definidos por BACEN: Estas modalidades cubren tanto casos de uso de consumidores como empresariales.

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Infraestructura de Pix: SPI y DICT

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Pix se basa en dos servicios principales operados por BACEN:

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SPI — Sistema de Pagos Instantáneos

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El SPI es el motor de liquidación de Pix. Maneja:

• Enrutamiento de transacciones entre instituciones
• Compensación en tiempo real
• Liquidación final e irrevocable

Las instituciones se conectan al SPI a través del Gateway SPI, que requiere criptografía robusta, mTLS y conectividad de red regulada.

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DICT — Directorio de Identificadores de Cuentas Transaccionales

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DICT es el registro nacional que almacena las claves Pix. Garantiza:

• Unicidad de claves
• Búsqueda de información del destinatario
• Portabilidad entre instituciones
• Validación de propiedad
• Verificaciones de fraude y disputas (vinculadas a MED e infracciones)

Cada operación Pix también incluye un ID End-to-End (E2E) único para conciliación y resolución de disputas entre todos los participantes.

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Participantes en el ecosistema Pix

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BACEN define modelos de participación basados en cómo las instituciones se conectan a su infraestructura:

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Participantes Directos

Instituciones que se conectan directamente al SPI y DICT. Gestionan:

• Su propia mensajería y conectividad Pix
• Liquidez en tiempo real
• Cumplimiento regulatorio, operacional y de seguridad completo

Este modelo proporciona máxima autonomía y control, pero requiere infraestructura significativa y madurez de gobernanza.

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Participantes Indirectos

Instituciones que acceden a Pix a través de un participante directo (el “patrocinador”). El patrocinador maneja:

• Conectividad
• Compensación
• Liquidación
• Cumplimiento con los protocolos de BACEN

Esto reduce la complejidad operacional y acelera el tiempo de comercialización.

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Una forma práctica de entenderlo

En todos los casos, el objetivo es el mismo — pero la responsabilidad y la complejidad cambian drásticamente. Para el usuario final, no hay diferencia entre los dos modelos.

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PSTI — Proveedor de Servicios de Tecnología de la Información

Un PSTI es un proveedor regulado por BACEN autorizado para operar la infraestructura requerida para que las instituciones financieras se conecten a la RSFN (Red del Sistema Financiero Nacional). Usar un PSTI permite a las instituciones:

• Conectarse a las redes de BACEN sin construir infraestructura completa
• Confiar en sistemas certificados, seguros y conformes
• Mantener el control de su libro mayor y lógica de negocio

Los PSTIs garantizan comunicación regulada, protección de datos y alta disponibilidad para la participación en Pix.

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Requisitos para la participación

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Para ofrecer Pix, las instituciones deben seguir los estándares operacionales y de seguridad de BACEN, que típicamente incluyen:

• Autenticación mTLS y certificados ICP-Brasil
• Conexión regulada a la RSFN (directamente o vía PSTI)
• Disponibilidad 24/7 y redundancia
• Monitoreo en tiempo real y cumplimiento de SLA
• Prevención de fraude y manejo de disputas (MED)
• Cumplimiento con formatos de mensajes DICT y SPI
• Reportes oportunos, registro y auditabilidad
• Seguimiento de reglas de límites nocturnos y límites configurables por cliente

Estos requisitos garantizan un comportamiento consistente y regulado en todo el ecosistema.

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En resumen

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• SPI maneja la liquidación
• DICT gestiona las claves Pix
• Participantes directos o indirectos se conectan a través de gateways certificados
• PSTIs proporcionan infraestructura regulada
• Modalidades Pix admiten desde transferencias simples hasta pagos con QR Code y facturación
• Las regulaciones de BACEN garantizan interoperabilidad, seguridad y trazabilidad

Juntos, estos componentes forman el ecosistema de pagos instantáneos de Brasil — rápido, conforme y universalmente accesible.

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Pix en la plataforma Lerian

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Lerian proporciona Pix Switch — un plugin unificado que implementa la capa de orquestación Pix completa para instituciones financieras. Pix Switch maneja toda la complejidad descrita anteriormente — gestión de DICT, flujos de transacciones, QR Codes, MED, reembolsos y más — a través de una única API. Las instituciones configuran su proveedor de conectividad, y el plugin se encarga del resto. Características clave:

• Un plugin, cualquier proveedor — Una capa de adaptador de proveedor abstrae el proveedor de conectividad, para que tu integración permanezca igual independientemente de cómo te conectes a BACEN
• Todos los modelos de participación — Ya sea que tu institución participe directa o indirectamente, la API es idéntica
• Integración nativa con el ecosistema — Funciona con Midaz (libro mayor), CRM, Fee Engine, Reporter, Matcher y otros productos de Lerian