> ## Documentation Index > Fetch the complete documentation index at: https://docs.lerian.studio/llms.txt > Use this file to discover all available pages before exploring further. # MED > Gestiona disputas Pix a través del MED, el marco regulado de BACEN para fraudes, transacciones no autorizadas y errores operativos. Define cómo las instituciones deben investigar, comunicar, decidir y ejecutar reembolsos bajo un proceso obligatorio y estandarizado aplicado por el **Banco Central de Brasil (BACEN)**. MED asegura la protección del consumidor, consistencia entre instituciones y auditabilidad completa dentro del ecosistema Pix. # Cuándo aplica MED *** Una transacción Pix entra en el proceso MED cuando una institución financiera identifica la necesidad de **investigación formal y regulada**, típicamente en casos como: * **Fraude** (phishing, toma de control de cuenta, ingeniería social) * **Transacciones no autorizadas** (el usuario no aprobó el pago) * **Errores operacionales** (envíos duplicados, destinatario incorrecto, valor equivocado) * **Fallas de sistema o procesamiento** que causan impacto financiero MED funciona **independientemente** de los flujos estándar de reembolso de Pix. Los reembolsos estándar son voluntarios; MED es **obligatorio** y regulado. # Ciclo de vida regulatorio de MED *** Cada caso MED sigue un conjunto estricto de estados definidos por BACEN. Las instituciones deben cumplir con los plazos y requisitos de respuesta en cada etapa. ### Visión general del ciclo de vida Etapas y transiciones del ciclo de vida de la solicitud de devolución MED de Pix definido por BACEN, con plazos en cada etapa # Razones válidas para disputas MED *** Un caso MED debe abrirse bajo una de las categorías de disputa reguladas: | Código | Categoría | Ejemplos | | ---------------------- | ---------------------------------------------------- | ---------------------------------------------------------- | | **FRAUD** | Actividad fraudulenta | Toma de control de cuenta, estafas, phishing | | **UNAUTHORIZED** | Transacción ejecutada sin consentimiento del usuario | Dispositivo robado, credenciales secuestradas | | **OPERATIONAL\_ERROR** | Error de ejecución | Envío duplicado, destinatario equivocado, monto incorrecto | | **SYSTEM\_ERROR** | Falla técnica | Mal funcionamiento del sistema, falla de procesamiento | Cada caso debe incluir **justificación** y **evidencia de respaldo** alineada con los requisitos de BACEN. # Resultados posibles *** | Resultado | Efecto | | ------------ | ------------------------------------------------- | | **APPROVE** | El reembolso completo debe ser procesado | | **PARTIAL** | Reembolso parcial permitido (específico del caso) | | **REJECT** | Sin reembolso; el caso se cierra | | **COMPLETE** | Cierre administrativo después de la ejecución | Los casos aprobados activan un **mensaje pacs.004** para la ejecución del reembolso a través de SPI. # Proceso MED — flujo paso a paso *** A continuación se muestra el proceso MED regulado seguido por todas las instituciones Pix: ### 1. Validación * La transacción existe y está en estado **COMPLETED** * Antigüedad de la transacción ≤ 30 días * Valor mínimo R\$ 1,00 * No existe un caso MED abierto para la misma transacción ### 2. Recopilación de evidencia * Marcadores de fraude de DICT * Análisis de riesgo interno * Carga de evidencia (documentos, capturas de pantalla, logs) * Verificación de cumplimiento ### 3. Creación del caso * ID de MED asignado * Plazos regulatorios calculados (7 / 10 días) * Notificaciones enviadas a las instituciones involucradas * Línea de tiempo y rastro de auditoría iniciados ### 4. Fase de análisis * Examen de la evidencia presentada * Evaluación de la respuesta de la contraparte * Aplicación de reglas internas y regulatorias ### 5. Decisión * Reembolso ejecutado vía **pacs.004** (si se aprueba) * Registros en el libro mayor aplicados (débito/crédito) * Instituciones notificadas * Todos los eventos registrados para auditoría ### 6. Completar * El caso pasa a **COMPLETED**, **REJECTED** o **EXPIRED** * Período de retención de 90 días comienza * Evidencia archivada y rastro de auditoría bloqueado # Puntos de integración *** Aunque MED es un proceso regulatorio, interactúa con componentes centrales de Pix: | Componente | Rol | | --------------------- | -------------------------------------------------------------------------------- | | **DICT** | Proporciona marcadores de fraude, metadatos de claves e información de propiedad | | **SPI (pacs.004)** | Ejecuta movimientos de reembolso entre instituciones | | **Midaz Ledger** | Aplica movimientos de débito/crédito para casos aprobados | | **Pix Core Services** | Coordina ciclo de vida, plazos, notificaciones y controles de SLA | # Expectativas de cumplimiento *** Las instituciones deben asegurar: * Cumplimiento de **todos los plazos regulatorios** * Protección criptográfica de archivos de evidencia * **Rastro de auditoría** completo incluyendo marcas de tiempo y logs de eventos * Comunicación MED estandarizada con instituciones contraparte * Monitoreo de SLA y seguimiento de estado * Lógica de notificación al cliente consistente * Uso apropiado de categorías de disputa y códigos de razón Estos controles garantizan la integridad del sistema y la protección del consumidor. # Relación con reembolsos y reversiones *** Mientras que los **reembolsos** y **reversiones** son operaciones estándar de Pix, **MED es el mecanismo regulado** usado cuando: * El reembolso está vinculado a fraude o actividad no autorizada * La institución originadora disputa la transacción * Se requiere evidencia adicional y comunicación regulada En estos casos, el reembolso se ejecuta **a través de la decisión MED**, no como una acción voluntaria. # Reportes de infracción *** Los reportes de infracción son el mecanismo formal para que un participante de Pix reporte sospechas de fraude o actividad no autorizada asociada con una transacción. Son el punto de partida del proceso de resolución de disputas MED. ## Cuándo presentar un reporte de infracción Un reporte de infracción es presentado por el **PSP del pagador** (la institución que inició la transacción original) cuando un cliente reporta fraude o actividad no autorizada. El reporte notifica al PSP contraparte (la institución del receptor) e inicia la investigación. Existen dos tipos de reportes de infracción: | Tipo | Presentado por | Propósito | | ------------------ | -------------------- | ------------------------------------------------------------------ | | `REFUND_REQUEST` | PSP del pagador | Reportar fraude para solicitar investigación y potencial reembolso | | `REFUND_CANCELLED` | PSP del beneficiario | Reportar una transacción de reembolso cancelada | ## Plazos y límites de tiempo Los reportes de infracción operan bajo plazos regulatorios estrictos: | Regla | Plazo | | --------------------------------- | ------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- | | Antigüedad de la transacción | Los reportes solo pueden presentarse para transacciones de los **últimos 80 días** | | Período de análisis | El PSP contraparte tiene **7 días calendario** para analizar y cerrar el reporte | | Ventana de solicitud de reembolso | Después del cierre con resultado AGREED, el PSP reportador tiene **72 horas** para crear una solicitud de reembolso | | Liberación de fondos | Si no se crea solicitud de reembolso dentro de 72 horas, los fondos bloqueados deben ser liberados | ## Ciclo de vida del reporte de infracción Un reporte de infracción progresa a través de los siguientes estados: | Estado | Descripción | | -------------- | ------------------------------------------------------------------------------- | | `OPEN` | Reporte presentado y esperando análisis | | `ACKNOWLEDGED` | El PSP contraparte ha recibido y acusado recibo del reporte | | `CLOSED` | Análisis completo — reporte cerrado con resultado (AGREED o DISAGREED) | | `CANCELLED` | Reporte cancelado por el PSP reportador (solo desde estado OPEN o ACKNOWLEDGED) | ## Cierre y marcadores de fraude automáticos Cuando un reporte de infracción se cierra con resultado `AGREED`, un **marcador de fraude se crea automáticamente** para el individuo afectado. Esto vincula la investigación de infracción directamente al sistema antifraude, asegurando que los individuos marcados sean rastreados en todo el ecosistema Pix. ## Operaciones disponibles * **Crear**: Presentar un nuevo reporte de infracción para una transacción * **Listar**: Consultar reportes de infracción con filtros (estado, transacción, participante, resultado del análisis) * **Obtener**: Obtener detalles completos de un reporte específico * **Cerrar**: Enviar el análisis de cierre con resultado AGREED o DISAGREED * **Cancelar**: Cancelar un reporte que ya no es válido (solo desde estado OPEN o ACKNOWLEDGED) # Solicitudes de reembolso *** Las solicitudes de reembolso son el mecanismo para devolver fondos al remitente original después de que una infracción ha sido confirmada. Representan el paso de ejecución financiera del proceso MED. ## Cuándo crear una solicitud de reembolso Las solicitudes de reembolso se crean después de que un reporte de infracción ha sido investigado y cerrado. Las reglas dependen de la razón: | Razón | Prerrequisito | | ------------------ | --------------------------------------------------------------------------------------------------------------- | | `FRAUD` | Requiere un reporte de infracción cerrado con resultado AGREED. Debe crearse dentro de **72 horas** del cierre. | | `OPERATIONAL_FLAW` | No requiere reporte de infracción previo. Usado para errores de procesamiento o problemas operacionales. | ## Plazos | Regla | Plazo | | ---------------------------- | ----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- | | Antigüedad de la transacción | Las solicitudes de reembolso deben crearse dentro de **90 días** de la transacción original | | Ventana post-infracción | Para razón FRAUD: dentro de **72 horas** después del cierre de la infracción | | Período de monitoreo | Para reembolsos parciales o rechazos por saldo insuficiente: monitorear la cuenta por hasta **90 días** desde la transacción original y procesar reembolsos parciales adicionales conforme los fondos estén disponibles | ## Resultados del análisis Cuando el participante contraparte analiza una solicitud de reembolso, tres resultados son posibles: | Resultado | Descripción | | -------------------- | --------------------------------------------------------------------------------- | | `TOTALLY_ACCEPTED` | Reembolso total aprobado y ejecutado | | `PARTIALLY_ACCEPTED` | Reembolso parcial aprobado (ej., por fondos insuficientes en la cuenta receptora) | | `REJECTED` | Reembolso denegado, con una razón de rechazo | Las razones de rechazo incluyen: `NO_BALANCE` (fondos insuficientes), `ACCOUNT_CLOSURE` (cuenta cerrada), `INVALID_REQUEST` (solicitud no cumple requisitos) u `OTHER`. ## Operaciones disponibles * **Crear**: Abrir una nueva solicitud de reembolso para una transacción * **Listar**: Consultar solicitudes de reembolso con filtros (estado, transacción, participante, resultado del análisis) * **Obtener**: Obtener detalles completos de una solicitud específica * **Cerrar**: Enviar la decisión de cierre con resultado del análisis * **Cancelar**: Cancelar una solicitud de reembolso antes de que sea procesada (solo desde estado OPEN) # Marcadores de fraude *** Los marcadores de fraude señalan individuos (por CPF/CNPJ) o claves Pix específicas como asociados con actividad fraudulenta. Son un componente central del ecosistema antifraude de Pix gestionado a través del DICT de BACEN. ## Cómo se crean los marcadores de fraude Los marcadores de fraude pueden crearse de dos formas: 1. **Directamente**: Un participante registra explícitamente un marcador de fraude para un número de identificación fiscal o clave Pix a través de la API 2. **Automáticamente**: Cuando un reporte de infracción se cierra con resultado AGREED, un marcador de fraude se crea automáticamente para el individuo afectado ## Tipos de clasificación de fraude Cada marcador de fraude se clasifica en uno de los siguientes tipos: | Tipo | Descripción | | ------------------- | ------------------------------------------------------------- | | `APPLICATION_FRAUD` | Robo de identidad o fraude de solicitud falsa | | `MULE_ACCOUNT` | Cuenta usada para recibir y transferir fondos ilícitos | | `SCAMMER_ACCOUNT` | Cuenta usada activamente para estafar víctimas | | `OTHER` | Otros tipos de fraude no cubiertos por categorías específicas | ## Ciclo de vida del marcador de fraude | Estado | Descripción | | ------------ | ----------------------------------------------------------------------- | | `REGISTERED` | Marcador activo y visible en consultas antifraude en todo el ecosistema | | `CANCELLED` | Marcador cancelado y ya no activo | Solo el participante que creó un marcador de fraude puede cancelarlo. Los marcadores cancelados no pueden reactivarse — se debe crear un nuevo marcador si es necesario. ## Operaciones disponibles * **Crear**: Registrar un nuevo marcador de fraude para un número de identificación fiscal y opcionalmente una clave Pix * **Listar**: Consultar marcadores de fraude con filtros (clave, documento, estado) * **Obtener**: Obtener detalles completos de un marcador específico * **Cancelar**: Cancelar un marcador previamente registrado (solo desde estado REGISTERED) # Estadísticas y evaluación de riesgo *** Las capacidades de estadísticas del MED proporcionan datos agregados antifraude y de transacciones para evaluación de riesgo. Estos datos ayudan a las instituciones a evaluar el perfil de riesgo de una persona o clave Pix antes de procesar una transacción. ## Qué estadísticas están disponibles Las estadísticas están disponibles en dos niveles: ### Estadísticas de persona (por CPF/CNPJ) Datos agregados para un individuo o entidad específica, incluyendo: * **Historial de liquidación**: Número de transacciones liquidadas en diferentes períodos de tiempo * **Marcadores de fraude**: Conteos por tipo de fraude (fraude de solicitud, cuentas mula, cuentas estafadoras, otros) * **Montos totales de fraude**: Impacto monetario de transacciones relacionadas con fraude * **Reportes de infracción**: Conteos de reportes abiertos y rechazados * **Cuentas registradas**: Número de cuentas con claves Pix vinculadas a esta persona ### Estadísticas de clave (por clave Pix) Datos para una clave Pix específica, independiente de su propietario actual, más las estadísticas del propietario actual: * **Datos a nivel de clave**: Historial de liquidación, marcadores de fraude, reportes de infracción y registros de cuentas para la clave misma * **Datos a nivel de propietario**: Estadísticas completas de persona para el propietario actual de la clave (misma estructura que estadísticas de persona) ## Períodos de tiempo Todas las estadísticas se agregan en tres ventanas temporales: | Período | Código | Descripción | | -------- | ------ | ------------------------------------------------------------------ | | 90 días | `d90` | Actividad reciente — más relevante para detección de fraude activa | | 12 meses | `m12` | Vista a mediano plazo de patrones de comportamiento | | 60 meses | `m60` | Contexto histórico a largo plazo | ## Casos de uso * **Evaluación de riesgo pre-transacción**: Consultar estadísticas de la clave destino antes de aprobar un cash-out para evaluar el riesgo del receptor * **Verificación de onboarding**: Verificar estadísticas de persona durante la apertura de cuenta o registro de clave * **Dashboards de monitoreo**: Rastrear tendencias de marcadores de fraude en tu portafolio * **Cumplimiento regulatorio**: Demostrar diligencia debida en prevención de fraude ante auditores y reguladores **Referencia regulatoria** Esta página proporciona una visión general práctica de cómo funciona Pix. Para detalles técnicos, legales y regulatorios más profundos — y para mantenerse actualizado con cambios de reglas, plazos y requisitos oficiales — siempre consulte la [documentación oficial](https://www.bcb.gov.br/estabilidadefinanceira/pix-normas) publicada por el **Banco Central de Brasil (BACEN)**. Los materiales de BACEN son la fuente autorizada para las regulaciones de Pix y contienen las especificaciones más completas y actualizadas.