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# MED
> Saiba como o processo MED do Pix trata fraude, transações não autorizadas e erros operacionais dentro dos prazos do BACEN, com devoluções pacs.004 pelo SPI.
O MED (Mecanismo Especial de Devolução) é o mecanismo especial de devolução do **Banco Central do Brasil (BACEN)**. Ele define como as instituições investigam uma transação Pix contestada, se comunicam entre si, decidem o resultado e executam uma devolução.
O MED é obrigatório e segue um padrão único. Ele protege o consumidor e mantém o processo consistente e auditável em cada instituição.
# Quando o MED se aplica
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Uma transação Pix entra no processo MED quando uma instituição financeira precisa de uma **investigação formal e regulada**. Os casos comuns incluem:
* **Fraude** (phishing, tomada de conta, engenharia social)
* **Transações não autorizadas** (o usuário não aprovou o pagamento)
* **Erros operacionais** (envios duplicados, recebedor errado, valor errado)
* **Falhas de sistema ou de processamento** que causam impacto financeiro
O MED roda **independente** dos fluxos padrão de devolução do Pix. Uma devolução padrão é voluntária. O MED é obrigatório e segue as regras do BACEN.
# Ciclo de vida regulatório do MED
***
Cada caso MED roda como um **relato de infração** com um conjunto fixo de estados. O relato abre como `OPEN`, passa para `ACKNOWLEDGED` e termina como `CLOSED` ou `CANCELLED`. Cada estado carrega o próprio prazo do BACEN e o próprio requisito de resposta.
### Visão geral do ciclo de vida
# Pontos de integração
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O MED é um processo regulatório, mas funciona com os componentes centrais do Pix:
| Componente | Papel |
| -------------------------- | ----------------------------------------------------------------------- |
| **DICT** | Fornece marcadores de fraude, metadados de chave e informações de posse |
| **SPI (pacs.004)** | Executa a movimentação de devolução entre instituições |
| **Midaz Ledger** | Registra as movimentações de saldo quando uma devolução liquida |
| **Serviços do Pix Lerian** | Coordenam o ciclo de vida do caso, os prazos e as notificações |
# Expectativas de conformidade
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Uma instituição que roda o MED deve:
* Cumprir **cada prazo regulatório**
* Manter uma **trilha de auditoria** completa com timestamps e logs de eventos
* Enviar mensagens MED padronizadas para a instituição contraparte
* Acompanhar o status de cada caso e o SLA dele
* Notificar o cliente de forma consistente
* Usar as categorias de disputa e os códigos de motivo corretos
# Relação com devoluções e estornos
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Uma **devolução** e um **estorno** são operações padrão do Pix. O MED oferece o mecanismo regulado para estes casos:
* A devolução está ligada a fraude ou a atividade não autorizada
* A instituição de origem contesta a transação
* O caso precisa de evidências extras e de comunicação regulada
Nesses casos, a decisão do MED conduz a devolução. A instituição não a processa como uma ação voluntária.
# Relatos de infração
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Um relato de infração é a forma formal pela qual um participante do Pix reporta suspeita de fraude ou de atividade não autorizada em uma transação. Ele é o ponto de entrada do processo de resolução de disputas do MED.
## Quando abrir um relato de infração
Um participante do Pix abre um relato de infração quando um cliente reporta fraude ou atividade não autorizada. O relato nomeia a contraparte e começa a investigação. O Pix Lerian recebe o relato como contraparte. Ele também pode cancelar um relato que abriu como relator.
Um relato de infração carrega um **tipo de situação** que classifica a disputa:
| Tipo de situação | Significado |
| ------------------- | -------------------------------------------------------------------- |
| `SCAM` | O cliente foi enganado e autorizou o pagamento |
| `ACCOUNT_TAKEOVER` | Um terceiro assumiu o controle da conta |
| `COERCION` | O cliente pagou sob coação |
| `FRAUDULENT_ACCESS` | O pagamento veio de acesso não autorizado ao canal |
| `OTHER` | Outra situação, descrita nos detalhes do relato |
| `UNKNOWN` | A situação não é uma das categorias acima (categoria geral do BACEN) |
## Limites de tempo e prazos
Um relato de infração segue prazos regulatórios estritos:
| Regra | Limite de tempo |
| ---------------------------------- | ------------------------------------------------------------------------------------------------------ |
| Limite de idade da transação | Um relato se aplica apenas a uma transação dos **últimos 80 dias** |
| Período de análise | A contraparte tem **7 dias corridos** para analisar e encerrar o relato |
| Janela de solicitação de devolução | Depois de um encerramento `AGREED`, o relator tem **72 horas** para criar uma solicitação de devolução |
| Liberação de recursos | Os recursos bloqueados são liberados quando nenhuma solicitação de devolução chega em 72 horas |
## Ciclo de vida do relato de infração
Um relato de infração passa por estes status:
| Status | Descrição |
| -------------- | ----------------------------------------------------------------------------------- |
| `OPEN` | O relato está aberto e espera análise |
| `ACKNOWLEDGED` | A contraparte recebeu e reconheceu o relato |
| `CLOSED` | A análise está completa e o relato encerra com um resultado `AGREED` ou `DISAGREED` |
| `CANCELLED` | O relator cancelou o relato (a partir do status `OPEN`, `ACKNOWLEDGED` ou `CLOSED`) |
## Encerramento e marcadores de fraude automáticos
Quando um relato de infração encerra com um resultado `AGREED`, o sistema cria um **marcador de fraude** para a pessoa afetada de forma automática. Isso liga a investigação ao sistema antifraude e acompanha a pessoa marcada em todo o ecossistema Pix.
## Operações disponíveis
* **Listar**: consultar relatos de infração com filtros (status, tipo de situação, recuperação de recursos vinculada)
* **Obter**: pegar os detalhes completos de um relato
* **Reconhecer**: reconhecer um relato `OPEN` como a contraparte receptora
* **Encerrar**: enviar a análise com um resultado `AGREED` ou `DISAGREED`
* **Cancelar**: cancelar um relato que você abriu (a partir do status `OPEN`, `ACKNOWLEDGED` ou `CLOSED`)
# Solicitações de devolução
***
Uma solicitação de devolução retorna os recursos ao remetente original depois que o participante confirma uma infração. É a etapa de execução financeira do processo MED.
## Quando criar uma solicitação de devolução
Você cria uma solicitação de devolução depois que o participante investiga e encerra um relato de infração. As regras dependem do motivo:
| Motivo | Pré-requisito |
| ------------------ | ------------------------------------------------------------------------------------------------------------ |
| `FRAUD` | Precisa de um relato de infração encerrado com resultado `AGREED`. Crie em até **72 horas** do encerramento. |
| `OPERATIONAL_FLAW` | Não precisa de relato de infração anterior. Use para um erro de processamento ou um problema operacional. |
## Limites de tempo
| Regra | Limite de tempo |
| ------------------------ | --------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- |
| Idade da transação | Crie uma solicitação de devolução em até **80 dias** da transação original (**30 dias** se a original já era uma devolução) |
| Janela pós-infração | Para o motivo `FRAUD`, crie em até **72 horas** depois que a infração encerra |
| Período de monitoramento | Para uma devolução parcial ou uma rejeição por saldo insuficiente, monitore a conta e processe mais devoluções parciais conforme os recursos chegam |
## Resultados da análise
Quando a contraparte analisa uma solicitação de devolução, um de três resultados se aplica:
| Resultado | Descrição |
| -------------------- | --------------------------------------------------------------------------- |
| `TOTALLY_ACCEPTED` | A devolução total é aprovada e executada |
| `PARTIALLY_ACCEPTED` | Uma devolução parcial é aprovada, por exemplo em caso de saldo insuficiente |
| `REJECTED` | A devolução é negada, com um motivo de rejeição |
Uma rejeição carrega um destes motivos: `NO_BALANCE` (saldo insuficiente), `ACCOUNT_CLOSURE` (conta encerrada), `INVALID_REQUEST` (solicitação que não atende às regras), `PARTICIPANT_EXCLUSION` (o participante está excluído da liquidação) ou `OTHER`.
## Operações disponíveis
* **Criar**: abrir uma nova solicitação de devolução para uma transação
* **Listar**: consultar solicitações de devolução com filtros (status, motivo da devolução, transação, relato de infração, participante)
* **Obter**: pegar os detalhes completos de uma solicitação
* **Encerrar**: enviar a decisão de encerramento com o resultado da análise
* **Cancelar**: cancelar uma solicitação de devolução antes do processamento (apenas a partir do status `OPEN`)
# Marcadores de fraude
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Um marcador de fraude sinaliza uma pessoa (pelo CPF/CNPJ) e uma chave Pix como ligadas a atividade fraudulenta. Ele faz parte do ecossistema antifraude do Pix, gerenciado pelo DICT do BACEN.
## Como os marcadores de fraude são criados
Um marcador de fraude começa de uma de duas formas:
1. **Diretamente**: um participante registra um marcador de fraude para um documento fiscal e uma chave Pix pela API
2. **Automaticamente**: quando um relato de infração encerra com um resultado `AGREED`, o sistema cria um marcador de fraude para a pessoa afetada
## Tipos de classificação de fraude
Quando um relato de infração encerra com `AGREED`, o relator registra uma classificação de fraude:
| Tipo | Descrição |
| ------------------- | ----------------------------------------------------------- |
| `APPLICATION_FRAUD` | Roubo de identidade ou uma solicitação falsa |
| `MULE_ACCOUNT` | Uma conta usada para receber e movimentar recursos ilícitos |
| `SCAMMER_ACCOUNT` | Uma conta usada para golpear vítimas |
| `OTHER` | Um tipo de fraude fora das categorias específicas |
## Ciclo de vida do marcador de fraude
| Status | Descrição |
| ---------- | ----------------------------------------------------------------------------- |
| `ACTIVE` | O marcador está ativo e visível em consultas antifraude em todo o ecossistema |
| `INACTIVE` | O marcador está cancelado e não está mais ativo |
Apenas o participante que criou um marcador de fraude pode cancelá-lo. Um marcador cancelado permanece inativo. Crie um novo marcador se precisar dele outra vez.
## Operações disponíveis
* **Criar**: registrar um novo marcador de fraude para um documento fiscal e uma chave Pix
* **Listar**: consultar marcadores de fraude
* **Obter**: pegar os detalhes completos de um marcador
* **Cancelar**: cancelar um marcador (apenas a partir do status `ACTIVE`)
# Estatísticas e avaliação de risco
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Os recursos de estatísticas do MED retornam dados agregados de antifraude e de transações para avaliação de risco. Esses dados ajudam uma instituição a avaliar o risco de uma pessoa ou de uma chave Pix antes de processar uma transação.
## Quais estatísticas estão disponíveis
As estatísticas vêm em dois níveis:
### Estatísticas de pessoa (por CPF/CNPJ)
Esse nível agrega dados de uma pessoa ou entidade. O provedor retorna:
* **Histórico de liquidação**: a contagem de transações liquidadas em cada período
* **Marcadores de fraude**: contagens por tipo de fraude
* **Valores totais de fraude**: o impacto monetário das transações ligadas a fraude
* **Relatos de infração**: contagens de relatos abertos e rejeitados
* **Contas registradas**: a contagem de contas com chaves Pix vinculadas a essa pessoa
### Estatísticas de chave (por chave Pix)
Esse nível cobre uma chave Pix, mais as estatísticas do dono atual:
* **Dados no nível da chave**: histórico de liquidação, marcadores de fraude, relatos de infração e registros de conta da chave
* **Dados no nível do dono**: as estatísticas completas de pessoa do dono atual da chave
## Períodos de tempo
O provedor agrega estatísticas em três janelas de tempo:
| Período | Código | Descrição |
| -------- | ------ | ----------------------------------------------------------------- |
| 90 dias | `d90` | Atividade recente, a mais relevante para detecção ativa de fraude |
| 12 meses | `m12` | Visão de médio prazo dos padrões de comportamento |
| 60 meses | `m60` | Contexto histórico de longo prazo |
## Casos de uso
* **Pontuação de risco pré-transação**: consulte as estatísticas da chave de destino antes de aprovar um cash-out
* **Verificação no onboarding**: verifique as estatísticas de pessoa durante a abertura de conta ou o registro de chave
* **Dashboards de monitoramento**: acompanhe as tendências de marcadores de fraude no seu portfólio
* **Conformidade regulatória**: mostre a devida diligência na prevenção de fraude a auditores e reguladores
**Referência regulatória**
Esta página dá uma visão geral prática do Pix. Para detalhes técnicos, jurídicos e regulatórios mais profundos, leia sempre a [documentação oficial](https://www.bcb.gov.br/estabilidadefinanceira/pix-normas) do **Banco Central do Brasil (BACEN)**. Ela cobre mudanças de regras, prazos e requisitos oficiais.
Os materiais do BACEN são a fonte autoritativa para as regras do Pix. Eles guardam as especificações mais completas e atuais.