> ## Documentation Index > Fetch the complete documentation index at: https://docs.lerian.studio/llms.txt > Use this file to discover all available pages before exploring further. # Transações > Acompanhe uma transação Pix de ponta a ponta: iniciação, autenticação, liquidação no SPI, ID E2E e crédito instantâneo, além dos padrões de cash-in e cash-out. Elas representam a movimentação de recursos em tempo real entre contas em todos os participantes do Pix, seguindo os padrões técnicos e regulatórios do Banco Central do Brasil (BACEN). As transações Pix buscam velocidade, rastreabilidade e interoperabilidade. Elas mantêm comportamento consistente independentemente da instituição ou do canal de front-end. # Características principais *** As transações Pix compartilham uma base comum em todas as instituições: ### Liquidação instantânea Os recursos normalmente liquidam em **10 segundos**. O SPI garante a conclusão ou trata o timeout de forma transparente. ### Disponibilidade 24/7 O Pix opera de forma contínua, incluindo fins de semana, feriados e fora do horário comercial. ### Irrevogabilidade Depois que um Pix conclui e credita o recebedor, apenas fluxos regulados podem revertê-lo (Refunds, Devoluções, MED). ### ID ponta a ponta (E2E) Cada transação Pix recebe um identificador E2E único para auditabilidade, conciliação e tratamento de disputas. ### Interoperabilidade Qualquer participante do Pix pode enviar ou receber Pix de qualquer outro, independente de instituição, plataforma ou canal. ### Limites configuráveis As instituições devem aplicar limites regulatórios e internos para segurança e controle de fraude. # Como funciona uma transação Pix (fluxo ponta a ponta) *** Fluxo ponta a ponta de uma transação Pix entre a instituição pagadora e a recebedora Segue uma visão simplificada, entre instituições, de uma transação Pix: 1. **Iniciação** O usuário começa uma transferência Pix usando um dos métodos de endereçamento disponíveis: * Chave Pix * QR Code (estático ou dinâmico) * Dados bancários manuais * Código EMV copia e cola Para saber mais sobre QR Codes Pix, veja a [documentação de QR Codes](/pt/interfaces/pix/main-domains-qrcodes). 1. **Autenticação e autorização** A instituição remetente deve autenticar o usuário com mecanismos fortes (por exemplo, biometria, 2FA, confiança no dispositivo). O consentimento do usuário é obrigatório. 2. **Validação e verificações de risco** Antes de enviar qualquer coisa ao SPI, a instituição deve validar: * Condição da conta (ativa, não bloqueada, KYC verificado) * Disponibilidade de saldo * Limites (por transação, diário, noturno, mensal) * Validade da chave Pix (se aplicável) * Avaliações de risco (indicadores antifraude, verificações de velocidade) 3. **Tentativa de liquidação (SPI)** A instituição envia a transferência ao **SPI (Sistema de Pagamentos Instantâneos do BACEN)**, que: * Valida a mensagem * Roteia para a instituição recebedora * Liquida a transação entre as instituições 4. **Crédito ao recebedor** A instituição recebedora deve creditar a conta **imediatamente**, mesmo se: * Ocorrer fora do horário comercial * Os sistemas estiverem sob carga * O valor for alto (exceto em casos sinalizados pelo antifraude) 5. **Notificações e geração do E2E** * As duas instituições recebem o status atualizado da transação * A transação recebe um **ID E2E** único * Webhooks ou notificações internas atualizam sistemas e usuários # Tipos de transação Pix *** As transações Pix se dividem em algumas categorias padronizadas regidas pelo BACEN. ## 1. Cash-Out (enviar Pix) O pagador envia recursos para outra conta usando uma chave Pix, um QR Code ou dados bancários. **Fluxo (resumo):** 1. O usuário inicia a transferência 2. A instituição verifica saldo + limites + chave 3. A instituição envia a transação ao SPI 4. O recebedor credita na hora 5. As duas partes recebem atualizações + ID E2E Cenários comuns: * Transferências P2P * Pagamentos a lojistas * Divisão de contas * Pagamentos com split em marketplace (quando combinados com o Pix Cobrança) ## 2. Cash-In (receber Pix) O cliente recebe uma transferência Pix de qualquer outra instituição. **Fluxo (resumo):** 1. O SPI notifica a instituição recebedora 2. A instituição deve creditar a conta imediatamente 3. A instituição dispara notificações para conciliação 4. A instituição registra a transação com um ID E2E Cenários comuns: * Salários ou desembolsos corporativos * Liquidações de lojistas * Pagamentos recorrentes de clientes ## 3. Devolução (Refund) Fluxo regulado que permite às instituições devolver recursos ao remetente original. O seguinte pode disparar uma devolução: * Pedido do cliente * Devoluções do lojista * Pagamentos duplicados * Erros operacionais * Casos MED ligados a fraude Uma devolução deve: * Usar a mensageria padrão do BACEN * Vincular-se à transação original * Seguir as regras de valor e de elegibilidade ## 4. Estorno (Chargeback / pacs.004) Usado em casos regulados especiais, muitas vezes ligados ao MED ou a correções operacionais. Os estornos seguem regras estritas do BACEN e **não** são o mesmo que devoluções do lojista. # Cash-out: padrão de transferência em duas fases *** A plataforma Lerian processa um cash-out Pix em um **padrão de duas fases** que separa a validação da movimentação de recursos. ## Por que duas fases Uma transferência Pix envolve várias validações: consulta de chave, verificação de conta, checagem de saldo, aplicação de limites e avaliação antifraude. Uma etapa única que roda todas elas cria risco. Se algo falha depois de uma execução parcial, o estorno fica complexo. O padrão de duas fases resolve isso dividindo o processo: 1. **Fase 1 (iniciar)**: validar tudo sem mover recursos 2. **Fase 2 (processar)**: executar a transferência de recursos com os dados validados Essa separação traz várias vantagens: * **Validação antes do compromisso**: todas as verificações (saldo, limites, validade da chave, antifraude) acontecem antes de qualquer dinheiro se mover * **Confirmação do usuário**: a aplicação que inicia pode mostrar ao usuário os dados validados do destino antes de ele confirmar a transferência * **Suporte a idempotência**: a aplicação pode repetir cada fase de forma independente, sem transferências duplicadas * **Conformidade**: a plataforma conclui e registra as validações regulatórias antes de a movimentação de recursos começar ## Como funciona ### Fase 1: iniciar A fase de iniciação cria um registro de transferência. Ela busca e valida as informações de destino. Nenhum recurso se move nessa etapa. A plataforma aceita três tipos de iniciação: | Tipo | Descrição | Entrada | | --------- | ---------------------------------------------------------- | ------------------------------------------------ | | `MANUAL` | Dados completos da conta de destino fornecidos diretamente | Banco, agência, número da conta, documento, nome | | `DICT` | Destino resolvido por consulta de chave Pix (DICT) | Valor da chave Pix (CPF, e-mail, telefone, EVP) | | `QR_CODE` | Destino extraído de um payload de QR Code | String do BR Code (EMV) | Para iniciações `DICT` e `QR_CODE`, a plataforma consulta o DICT para resolver a conta de destino. A iniciação retorna o nome do titular da conta, o documento e a instituição, que a aplicação pode mostrar para confirmação do usuário. A iniciação retorna um identificador único e um timestamp de expiração. A aplicação usa esse identificador na fase seguinte. ### Fase 2: processar A fase de processamento pega a iniciação validada e executa a movimentação de recursos de fato: * Verifica se a iniciação ainda é válida (não expirada, não processada antes) * Debita a conta de origem no ledger * Envia o pagamento à infraestrutura de liquidação do Pix (SPI) * Registra a transferência com rastreabilidade completa (ID ponta a ponta, timestamps, status) Depois que o processamento começa, a transferência segue o fluxo padrão de liquidação do Pix. Você não pode cancelá-la. O processo regulado de devolução é a única forma de revertê-la. ## Resumo do ciclo de vida | Etapa | O que acontece | Recursos movidos? | | -------------------- | ------------------------------------------------------------------- | :---------------: | | **Iniciar** | Validar o destino, verificar a chave/QR, resolver os dados da conta | Não | | **Usuário confirma** | A aplicação mostra os detalhes, o usuário aprova a transferência | Não | | **Processar** | Debitar a conta de origem, enviar ao SPI, creditar o destino | Sim | | **Concluir** | ID ponta a ponta atribuído, as duas partes notificadas | — | # Camadas de validação (regulatórias + operacionais) *** Cada transação Pix passa por várias validações antes de chegar ao SPI: ### 1. Verificações de conta * Conta ativa * Não bloqueada * KYC completo ### 2. Disponibilidade de recursos * Saldo suficiente * Retenções temporárias liberadas ### 3. Validação da chave Pix Se o usuário paga com uma chave, a instituição deve buscar e confirmar os dados do recebedor no DICT. ### 4. Limites regulatórios * Por transação * Limite diário * Limite noturno (obrigatório) ### 5. Verificações de risco e fraude As instituições podem aplicar: * Verificações de velocidade * Fingerprinting de dispositivo * Análise comportamental * Marcadores de fraude conhecida ### 6. Idempotência Cada transferência Pix deve ter um ID de transação único. Isso evita transferências duplicadas durante novas tentativas. # Controles operacionais e segurança *** ### Requisitos de autenticação A autenticação forte do cliente é obrigatória para todas as operações de envio Pix. ### Notificações e webhooks Depois do crédito, as instituições devem notificar sistemas e usuários. Os webhooks permitem conciliação em tempo real. ### Tratamento de erros As categorias comuns de erro incluem: * Timeout * Chave inválida * Saldo insuficiente * Limite diário/noturno excedido * Transação suspeita bloqueada ### Auditabilidade O Pix exige rastreabilidade completa: * Logs * Timestamps * ID E2E * Metadados da conta # Limites de transação (regras do BACEN) *** Os limites de transação do Pix existem para reduzir o risco de fraude, proteger os usuários finais e manter a segurança operacional em todo o ecossistema de pagamentos instantâneos. O BACEN define **padrões mínimos de segurança**, e as instituições podem acrescentar restrições conforme o apetite de risco delas. Os limites do Pix se dividem em dois grupos: **limites regulatórios obrigatórios** e **limites definidos pela instituição**. ## 1. Limites regulatórios obrigatórios (BACEN) ### Limite noturno (teto por transação) As instituições **devem** aplicar um limite máximo menor entre **20:00 e 06:00**. Requisitos regulatórios: * Máximo padrão: **R\$ 1.000** * As instituições podem definir um padrão menor (por exemplo, R$ 500 ou R$ 200) * Os clientes podem **reduzir** esse limite na hora * Os clientes podem **aumentar** esse limite **apenas depois de uma espera mínima de 24 horas** * Os clientes podem **ajustar a janela noturna** (por exemplo, estender para 18h–08h) Essa regra se aplica a: * Transferência Pix (cash-out) * Pagamento por QR Code Pix * Pix Saque/Troco * Pagamentos Pix Cobrança iniciados à noite A finalidade dela é impedir fraude nos horários de maior risco. ### Permissão para limites controlados pelo cliente As instituições devem oferecer aos clientes a capacidade de **configurar os próprios limites**, por: * Transação * Dia * Máximo noturno * Outras formas de segmentação por risco Essas mudanças devem respeitar as regras de prazo do BACEN: * **Reduções** → devem entrar em vigor **imediatamente** * **Aumentos** → podem entrar em vigor apenas **depois de no mínimo 24 horas** (atraso de segurança) ### Obrigação de analisar pedidos de aumento de limite Cada instituição deve: * Aceitar pedidos de clientes para aumentar limites * Avaliá-los por critérios de risco * Conceder ou negar com base na política de fraude * Aplicar aumentos apenas **depois do período regulatório de espera (24h+)** ### Limites de Saque/Troco (cash-out em lojistas) O Pix Saque e o Pix Troco têm os próprios tetos: * Padrão: **R\$ 500** por transação * As instituições podem oferecer voluntariamente até **R\$ 3.000** por transação * Os clientes podem reduzir esse limite na hora * Os aumentos seguem a mesma regra de 24h Esses limites *não* afetam transferências normais. Eles são específicos das modalidades de saque em dinheiro. ### Obrigações de crédito (independentes dos limites) Mesmo que uma transferência exceda os limites, depois que o recebedor recebe o **crédito**: * A transação se torna **irrevogável** * Apenas fluxos de MED ou de devolução podem revertê-la * As instituições não podem “desfazer” um Pix concluído por iniciativa própria ## 2. Limites definidos pela instituição (configuráveis) Além das regras obrigatórias, as instituições podem acrescentar os próprios controles, como: ### Limite por transação Valor máximo permitido para uma única operação Pix. ### Limite diário Teto do valor total em Pix por usuário por dia de calendário. ### Limite mensal (opcional) Usado principalmente por contas corporativas ou modelos de risco de fintechs. ### Segmentação por risco As instituições podem oferecer: * Limites mais estritos para clientes novos (ex.: primeiros 7 dias) * Limites diferentes para usuários de alto risco ou contas sinalizadas * Limites dinâmicos ajustados pelo comportamento do cliente Esses controles internos nunca devem conflitar com os requisitos do BACEN. Eles apenas os complementam. ## 3. Regras operacionais exigidas pelo BACEN ### Redução imediata de limite Os clientes podem baixar os limites deles na hora. ### Aumento de limite com atraso Todos os aumentos devem respeitar: * **No mínimo 24 horas** antes de entrar em vigor * Período de espera adicional opcional (escolha da instituição) ### Horários de pico de risco Os limites noturnos se aplicam especificamente aos **fluxos de cash-out**, já que eles representam o principal vetor de perdas por fraude. ### Aplicação em tempo real As instituições devem verificar os limites *antes* de enviar uma transação ao SPI. A instituição deve rejeitar **localmente** um Pix que viola limites, antes de ele chegar ao SPI. ## 4. Comportamento dos limites no ciclo de vida da transação ### Durante uma iniciação Pix A instituição remetente deve verificar: * Saldo disponível * Limite por transação * Limite diário * Limite noturno * Limite de Saque/Troco (se aplicável) * Limites de fraude/velocidade * Limites configurados pelo cliente Se uma transação viola qualquer regra, a instituição deve rejeitá-la com um código apropriado. ### Durante novas tentativas A instituição deve validar os limites de novo. A idempotência impede transferências duplicadas, mas **não** contorna as verificações de limite. ### Durante fluxos de lojista Os QR Codes dinâmicos também devem respeitar: * Limites do cliente * Regras de horário do dia * Tetos de Saque/Troco Mesmo que o lojista defina um valor, a instituição do pagador decide se aprova. ## 5. Comunicação recomendada ao cliente O BACEN exige que as instituições: * Expliquem os limites com clareza * Ofereçam autoatendimento ao cliente para ajustar limites * Mostrem os aumentos pendentes e as datas de ativação * Notifiquem os clientes em caso de comportamento suspeito ## 6. Tabela-resumo | Tipo de limite | Obrigatório? | Padrão (BACEN) | Controles do cliente | Regras de ativação | | ----------------- | ------------ | ------------------------- | --------------------------- | ----------------------------------- | | Por transação | Opcional | Definido pela instituição | Aumentar/reduzir | Reduzir = imediato / Aumentar = 24h | | Diário | Opcional | Definido pela instituição | Aumentar/reduzir | Reduzir = imediato / Aumentar = 24h | | Noturno (20h–06h) | **Sim** | **Máx. R\$ 1.000** | Personalizável pelo cliente | Aumentar = atraso de 24h | | Saque/Troco | **Sim** | Padrão de R\$ 500 | Configurável pelo cliente | Aumentar = atraso de 24h | | Mensal | Opcional | Definido pela instituição | Aumentar/reduzir | Definido pela instituição | **Referência regulatória** Esta página dá uma visão geral prática de como o Pix funciona. Para detalhes técnicos, jurídicos e regulatórios mais profundos, consulte sempre a [documentação oficial](https://www.bcb.gov.br/estabilidadefinanceira/pix-normas) publicada pelo **Banco Central do Brasil (BACEN)**. Ela cobre mudanças de regras, prazos e requisitos oficiais. Os materiais do BACEN são a fonte autoritativa para as regulamentações do Pix e contêm as especificações mais completas e atuais.