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# MED
> Gerencie disputas Pix pelo MED, o framework regulado do BACEN para fraudes, transações não autorizadas e erros operacionais.
Ele define como as instituições devem investigar, comunicar, decidir e executar reembolsos sob um processo obrigatório e padronizado aplicado pelo **Banco Central do Brasil (BACEN)**.
O MED garante a proteção do consumidor, consistência entre instituições e auditabilidade completa dentro do ecossistema Pix.
# Quando o MED se aplica
***
Uma transação Pix entra no processo MED quando uma instituição financeira identifica a necessidade de uma **investigação formal e regulamentada**, tipicamente em casos como:
* **Fraude** (phishing, tomada de conta, engenharia social)
* **Transações não autorizadas** (o usuário não aprovou o pagamento)
* **Erros operacionais** (envios duplicados, destinatário incorreto, valor errado)
* **Falhas de sistema ou processamento** causando impacto financeiro
O MED funciona de forma **independente** dos fluxos padrão de reembolso do Pix.
Reembolsos padrão são voluntários; o MED é **obrigatório** e regulamentado.
# Ciclo de vida regulatório do MED
***
Cada caso de MED segue um conjunto estrito de estados definidos pelo BACEN.
As instituições devem cumprir os prazos e requisitos de resposta em cada etapa.
### Visão geral do ciclo de vida
# Motivos válidos para disputas MED
***
Um caso de MED deve ser aberto sob uma das categorias regulamentadas de disputa:
| Código | Categoria | Exemplos |
| ---------------------- | ------------------------------------------------ | ----------------------------------------------------- |
| **FRAUD** | Atividade fraudulenta | Tomada de conta, golpes, phishing |
| **UNAUTHORIZED** | Transação executada sem consentimento do usuário | Dispositivo roubado, credenciais comprometidas |
| **OPERATIONAL\_ERROR** | Erro de execução | Envio duplicado, destinatário errado, valor incorreto |
| **SYSTEM\_ERROR** | Falha técnica | Mau funcionamento do sistema, falha de processamento |
Cada caso deve incluir **justificativa** e **evidências de suporte** alinhadas aos requisitos do BACEN.
# Resultados possíveis
***
| Resultado | Efeito |
| ------------ | --------------------------------------------- |
| **APPROVE** | Reembolso integral deve ser processado |
| **PARTIAL** | Reembolso parcial permitido (caso específico) |
| **REJECT** | Sem reembolso; caso é encerrado |
| **COMPLETE** | Encerramento administrativo após execução |
Casos aprovados disparam uma **mensagem pacs.004** para execução do reembolso através do SPI.
# Processo MED — fluxo passo a passo
***
Abaixo está o processo regulamentado do MED seguido por todas as instituições Pix:
### 1. Validação
* A transação existe e está no estado **COMPLETED**
* Idade da transação ≤ 30 dias
* Valor mínimo R\$ 1,00
* Nenhum caso MED aberto existente para a mesma transação
### 2. Coleta de evidências
* Marcadores de fraude do DICT
* Análise interna de risco
* Upload de evidências (documentos, capturas de tela, logs)
* Verificação de conformidade
### 3. Criação do caso
* ID do MED atribuído
* Prazos regulatórios calculados (7 / 10 dias)
* Notificações enviadas às instituições envolvidas
* Linha do tempo e trilha de auditoria iniciadas
### 4. Fase de análise
* Exame das evidências apresentadas
* Avaliação da resposta da contraparte
* Aplicação de regras internas e regulatórias
### 5. Decisão
* Reembolso executado via **pacs.004** (se aprovado)
* Lançamentos contábeis aplicados (débito/crédito)
* Instituições notificadas
* Todos os eventos registrados para auditoria
### 6. Conclusão
* Caso move para **COMPLETED**, **REJECTED** ou **EXPIRED**
* Período de retenção de 90 dias inicia
* Evidências arquivadas e trilha de auditoria bloqueada
# Pontos de integração
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Embora o MED seja um processo regulatório, ele interage com componentes principais do Pix:
| Componente | Função |
| --------------------- | ----------------------------------------------------------------------------- |
| **DICT** | Fornece marcadores de fraude, metadados de chave e informações de propriedade |
| **SPI (pacs.004)** | Executa movimentações de reembolso entre instituições |
| **Midaz Ledger** | Aplica movimentações de débito/crédito para casos aprovados |
| **Pix Core Services** | Coordena ciclo de vida, prazos, notificações e controles de SLA |
# Expectativas de conformidade
***
As instituições devem garantir:
* Cumprimento de **todos os prazos regulatórios**
* Proteção criptográfica dos arquivos de evidência
* **Trilha de auditoria** completa incluindo timestamps e logs de eventos
* Comunicação padronizada do MED com instituições contrapartes
* Monitoramento de SLA e rastreamento de status
* Lógica consistente de notificação ao cliente
* Uso adequado das categorias de disputa e códigos de motivo
Esses controles garantem a integridade sistêmica e a proteção do consumidor.
# Relação com reembolsos e estornos
***
Enquanto **reembolsos** e **estornos** são operações padrão do Pix, **o MED é o mecanismo regulamentado** usado quando:
* O reembolso está vinculado a fraude ou atividade não autorizada
* A instituição originadora contesta a transação
* Evidências adicionais e comunicação regulamentada são necessárias
Nesses casos, o reembolso é executado **por meio da decisão do MED**, não como uma ação voluntária.
# Relatórios de infração
***
Os relatórios de infração são o mecanismo formal para um participante do Pix reportar suspeitas de fraude ou atividade não autorizada associada a uma transação. Eles são o ponto de partida do processo de resolução de disputas MED.
## Quando registrar um relatório de infração
Um relatório de infração é registrado pelo **PSP do pagador** (a instituição que iniciou a transação original) quando um cliente reporta fraude ou atividade não autorizada. O relatório notifica o PSP contraparte (a instituição do recebedor) e inicia a investigação.
Existem dois tipos de relatórios de infração:
| Tipo | Registrado por | Propósito |
| ------------------ | ------------------- | ----------------------------------------------------------------- |
| `REFUND_REQUEST` | PSP do pagador | Reportar fraude para solicitar investigação e potencial reembolso |
| `REFUND_CANCELLED` | PSP do beneficiário | Reportar uma transação de reembolso cancelada |
## Prazos e limites de tempo
Os relatórios de infração operam sob prazos regulatórios estritos:
| Regra | Prazo |
| ---------------------------------- | ----------------------------------------------------------------------------------------------------------------- |
| Idade da transação | Relatórios só podem ser registrados para transações dos **últimos 80 dias** |
| Período de análise | O PSP contraparte tem **7 dias corridos** para analisar e encerrar o relatório |
| Janela de solicitação de reembolso | Após encerramento com resultado AGREED, o PSP reportador tem **72 horas** para criar uma solicitação de reembolso |
| Liberação de fundos | Se nenhuma solicitação de reembolso for criada em 72 horas, os fundos bloqueados devem ser liberados |
## Ciclo de vida do relatório de infração
Um relatório de infração progride através dos seguintes status:
| Status | Descrição |
| -------------- | ------------------------------------------------------------------------------- |
| `OPEN` | Relatório registrado e aguardando análise |
| `ACKNOWLEDGED` | PSP contraparte recebeu e confirmou o recebimento do relatório |
| `CLOSED` | Análise completa — relatório encerrado com resultado (AGREED ou DISAGREED) |
| `CANCELLED` | Relatório cancelado pelo PSP reportador (apenas do status OPEN ou ACKNOWLEDGED) |
## Encerramento e marcadores de fraude automáticos
Quando um relatório de infração é encerrado com resultado `AGREED`, um **marcador de fraude é automaticamente criado** para o indivíduo afetado. Isso vincula a investigação de infração diretamente ao sistema antifraude, garantindo que indivíduos sinalizados sejam rastreados em todo o ecossistema Pix.
## Operações disponíveis
* **Criar**: Registrar um novo relatório de infração para uma transação
* **Listar**: Consultar relatórios de infração com filtros (status, transação, participante, resultado da análise)
* **Obter**: Obter detalhes completos de um relatório específico
* **Encerrar**: Submeter a análise de encerramento com resultado AGREED ou DISAGREED
* **Cancelar**: Cancelar um relatório que não é mais válido (apenas do status OPEN ou ACKNOWLEDGED)
# Solicitações de reembolso
***
As solicitações de reembolso são o mecanismo para devolver fundos ao remetente original após uma infração ter sido confirmada. Representam a etapa de execução financeira do processo MED.
## Quando criar uma solicitação de reembolso
As solicitações de reembolso são criadas após um relatório de infração ter sido investigado e encerrado. As regras dependem do motivo:
| Motivo | Pré-requisito |
| ------------------ | ----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- |
| `FRAUD` | Requer um relatório de infração encerrado com resultado AGREED. Deve ser criado dentro de **72 horas** do encerramento. |
| `OPERATIONAL_FLAW` | Não requer relatório de infração prévio. Usado para erros de processamento ou problemas operacionais. |
## Prazos
| Regra | Prazo |
| ------------------------ | ----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- |
| Idade da transação | Solicitações de reembolso devem ser criadas dentro de **90 dias** da transação original |
| Janela pós-infração | Para motivo FRAUD: dentro de **72 horas** após o encerramento da infração |
| Período de monitoramento | Para reembolsos parciais ou rejeições por saldo insuficiente: monitorar a conta por até **90 dias** da transação original e processar reembolsos parciais adicionais conforme os fundos estejam disponíveis |
## Resultados da análise
Quando o participante contraparte analisa uma solicitação de reembolso, três resultados são possíveis:
| Resultado | Descrição |
| -------------------- | ---------------------------------------------------------------------------- |
| `TOTALLY_ACCEPTED` | Reembolso total aprovado e executado |
| `PARTIALLY_ACCEPTED` | Reembolso parcial aprovado (ex.: por saldo insuficiente na conta recebedora) |
| `REJECTED` | Reembolso negado, com um motivo de rejeição |
Os motivos de rejeição incluem: `NO_BALANCE` (saldo insuficiente), `ACCOUNT_CLOSURE` (conta encerrada), `INVALID_REQUEST` (solicitação não atende requisitos) ou `OTHER`.
## Operações disponíveis
* **Criar**: Abrir uma nova solicitação de reembolso para uma transação
* **Listar**: Consultar solicitações de reembolso com filtros (status, transação, participante, resultado da análise)
* **Obter**: Obter detalhes completos de uma solicitação específica
* **Encerrar**: Submeter a decisão de encerramento com resultado da análise
* **Cancelar**: Cancelar uma solicitação de reembolso antes de ser processada (apenas do status OPEN)
# Marcadores de fraude
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Os marcadores de fraude sinalizam indivíduos (por CPF/CNPJ) ou chaves Pix específicas como associados a atividade fraudulenta. São um componente central do ecossistema antifraude do Pix gerenciado através do DICT do BACEN.
## Como os marcadores de fraude são criados
Os marcadores de fraude podem ser criados de duas formas:
1. **Diretamente**: Um participante registra explicitamente um marcador de fraude para um CPF/CNPJ ou chave Pix através da API
2. **Automaticamente**: Quando um relatório de infração é encerrado com resultado AGREED, um marcador de fraude é automaticamente criado para o indivíduo afetado
## Tipos de classificação de fraude
Cada marcador de fraude é classificado em um dos seguintes tipos:
| Tipo | Descrição |
| ------------------- | -------------------------------------------------------------- |
| `APPLICATION_FRAUD` | Roubo de identidade ou fraude de solicitação falsa |
| `MULE_ACCOUNT` | Conta usada para receber e transferir fundos ilícitos |
| `SCAMMER_ACCOUNT` | Conta usada ativamente para aplicar golpes em vítimas |
| `OTHER` | Outros tipos de fraude não cobertos por categorias específicas |
## Ciclo de vida do marcador de fraude
| Status | Descrição |
| ------------ | ---------------------------------------------------------------------- |
| `REGISTERED` | Marcador ativo e visível em consultas antifraude em todo o ecossistema |
| `CANCELLED` | Marcador cancelado e não mais ativo |
Apenas o participante que criou um marcador de fraude pode cancelá-lo. Marcadores cancelados não podem ser reativados — um novo marcador deve ser criado se necessário.
## Operações disponíveis
* **Criar**: Registrar um novo marcador de fraude para um CPF/CNPJ e opcionalmente uma chave Pix
* **Listar**: Consultar marcadores de fraude com filtros (chave, documento, status)
* **Obter**: Obter detalhes completos de um marcador específico
* **Cancelar**: Cancelar um marcador previamente registrado (apenas do status REGISTERED)
# Estatísticas e avaliação de risco
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As capacidades de estatísticas do MED fornecem dados agregados antifraude e de transações para avaliação de risco. Esses dados ajudam as instituições a avaliar o perfil de risco de uma pessoa ou chave Pix antes de processar uma transação.
## Quais estatísticas estão disponíveis
As estatísticas estão disponíveis em dois níveis:
### Estatísticas de pessoa (por CPF/CNPJ)
Dados agregados para um indivíduo ou entidade específica, incluindo:
* **Histórico de liquidação**: Número de transações liquidadas em diferentes períodos de tempo
* **Marcadores de fraude**: Contagens por tipo de fraude (fraude de solicitação, contas mula, contas golpistas, outros)
* **Valores totais de fraude**: Impacto monetário de transações relacionadas a fraude
* **Relatórios de infração**: Contagens de relatórios abertos e rejeitados
* **Contas registradas**: Número de contas com chaves Pix vinculadas a esta pessoa
### Estatísticas de chave (por chave Pix)
Dados para uma chave Pix específica, independente do seu proprietário atual, mais as estatísticas do proprietário atual:
* **Dados em nível de chave**: Histórico de liquidação, marcadores de fraude, relatórios de infração e registros de contas para a chave em si
* **Dados em nível de proprietário**: Estatísticas completas de pessoa para o proprietário atual da chave (mesma estrutura das estatísticas de pessoa)
## Períodos de tempo
Todas as estatísticas são agregadas em três janelas temporais:
| Período | Código | Descrição |
| -------- | ------ | ---------------------------------------------------------------- |
| 90 dias | `d90` | Atividade recente — mais relevante para detecção ativa de fraude |
| 12 meses | `m12` | Visão de médio prazo de padrões comportamentais |
| 60 meses | `m60` | Contexto histórico de longo prazo |
## Casos de uso
* **Avaliação de risco pré-transação**: Consultar estatísticas da chave destino antes de aprovar um cash-out para avaliar o risco do recebedor
* **Verificação de onboarding**: Verificar estatísticas de pessoa durante abertura de conta ou registro de chave
* **Dashboards de monitoramento**: Rastrear tendências de marcadores de fraude no seu portfólio
* **Conformidade regulatória**: Demonstrar diligência devida em prevenção de fraude para auditores e reguladores
**Referência regulatória**
Esta página fornece uma visão prática de como o Pix funciona. Para detalhes técnicos, legais e regulatórios mais aprofundados — e para se manter atualizado com mudanças de regras, prazos e requisitos oficiais — sempre consulte a [documentação oficial](https://www.bcb.gov.br/estabilidadefinanceira/pix-normas) publicada pelo **Banco Central do Brasil (BACEN)**.
Os materiais do BACEN são a fonte oficial para as regulamentações do Pix e contêm as especificações mais completas e atualizadas.