> ## Documentation Index > Fetch the complete documentation index at: https://docs.lerian.studio/llms.txt > Use this file to discover all available pages before exploring further. # Transações > As transações Pix são o fluxo operacional central do sistema de pagamentos instantâneos do Brasil. Elas representam a movimentação em tempo real de fundos entre contas de todos os participantes do Pix, seguindo os padrões técnicos e regulatórios estabelecidos pelo Banco Central do Brasil (BACEN). As transações Pix são projetadas em torno de velocidade, rastreabilidade e interoperabilidade — garantindo comportamento consistente independentemente da instituição ou do canal de front-end. # Características principais *** As transações Pix compartilham uma base comum entre todas as instituições: ### Liquidação instantânea Os fundos normalmente são liquidados em **10 segundos**, com o SPI garantindo a conclusão ou tratando o timeout de forma transparente. ### Disponibilidade 24/7 O Pix opera continuamente — incluindo finais de semana, feriados e fora do horário comercial. ### Irrevogabilidade Uma vez que um Pix é completado e creditado, ele não pode ser revertido, exceto por fluxos regulamentados (Reembolsos, Devoluções, MED). ### End-to-End ID (E2E) Cada transação Pix recebe um identificador E2E único para auditabilidade, reconciliação e tratamento de disputas. ### Interoperabilidade Qualquer participante do Pix pode enviar ou receber Pix de qualquer outro, independentemente da instituição, plataforma ou canal. ### Limites configuráveis As instituições devem aplicar limites regulatórios e internos para segurança e controle de fraude. # Como funciona uma transação Pix (Fluxo End-to-End) *** Fluxo de ponta a ponta de uma transação Pix entre a instituição pagadora e a recebedora Abaixo está uma visão simplificada entre instituições de uma transação Pix: 1. **Iniciação** O usuário inicia uma transferência Pix usando um dos métodos de endereçamento disponíveis: * Chave Pix * QR Code (estático ou dinâmico) * Dados bancários manuais * Código EMV copia e cola Para saber mais sobre QR Codes Pix, visite a [documentação de QR Codes](/pt/rails/pix/main-domains-qrcodes). 1. **Autenticação e autorização** A instituição remetente deve autenticar o usuário com mecanismos fortes (ex.: biometria, 2FA, confiança do dispositivo). O consentimento do usuário é obrigatório. 2. **Validação e verificações de risco** Antes de enviar qualquer coisa ao SPI, a instituição deve validar: * Condição da conta (ativa, não bloqueada, KYC verificado) * Disponibilidade de saldo * Limites (transação, diário, noturno, mensal) * Validade da chave Pix (se aplicável) * Avaliações de risco (indicadores antifraude, verificações de velocidade) 3. **Tentativa de liquidação (SPI)** A instituição envia a transferência ao **SPI (Sistema de Pagamentos Instantâneos do BACEN)**, que: * Valida a mensagem * Encaminha para a instituição recebedora * Liquida a transação entre as instituições 4. **Crédito ao recebedor** A instituição recebedora deve creditar a conta **imediatamente**, mesmo que: * Ocorra fora do horário comercial * Os sistemas estejam sob carga * O valor seja alto (exceto em casos sinalizados como antifraude) 5. **Notificações e geração do E2E** * Ambas as instituições recebem o status atualizado da transação * A transação recebe um **ID E2E** único * Webhooks ou notificações internas atualizam sistemas e usuários # Tipos de Transação Pix *** As transações Pix se dividem em algumas categorias padronizadas governadas pelo BACEN. ## 1. Cash-Out (Enviar Pix) O pagador envia fundos para outra conta usando uma chave Pix, QR Code ou dados bancários. **Fluxo (resumo):** 1. O usuário inicia a transferência 2. A instituição verifica saldo + limites + chave 3. A transação é enviada ao SPI 4. O recebedor credita instantaneamente 5. Ambas as partes recebem atualizações + ID E2E Cenários comuns: * Transferências P2P * Pagamentos a comerciantes * Divisão de conta * Pagamentos split de marketplace (quando combinado com Pix Cobrança) ## 2. Cash-In (Receber Pix) O cliente recebe uma transferência Pix de qualquer outra instituição. **Fluxo (resumo):** 1. A instituição recebedora é notificada via SPI 2. A conta deve ser creditada imediatamente 3. Notificações são enviadas para reconciliação 4. A transação é registrada com ID E2E Cenários comuns: * Salários ou desembolsos corporativos * Liquidações de comerciantes * Pagamentos recorrentes de clientes ## 3. Reembolso (Devolução) Fluxo regulamentado que permite às instituições devolver fundos ao remetente original. Os reembolsos podem ser acionados por: * Solicitação do cliente * Reembolsos do comerciante * Pagamentos duplicados * Erros operacionais * Casos de MED relacionados a fraude Os reembolsos devem: * Usar a mensageria padrão do BACEN * Estar vinculados à transação original * Seguir regras de valor e elegibilidade ## 4. Estorno (Chargeback / pacs.004) Usado em casos regulamentados especiais — frequentemente vinculados ao MED ou correções operacionais. Estornos seguem regras estritas do BACEN e **não** são o mesmo que reembolsos de comerciantes. # Cash-out: padrão de transferência em duas fases *** Quando um cash-out Pix é processado através da plataforma Lerian, a transferência segue um **padrão de duas fases** que separa a validação da movimentação de fundos. Esse design proporciona segurança, conformidade e uma melhor experiência tanto para instituições quanto para usuários finais. ## Por que duas fases Executar uma transferência Pix envolve múltiplas validações: busca de chave, verificação de conta, verificações de saldo, aplicação de limites e avaliação antifraude. Realizar tudo isso em uma única etapa cria risco — se algo falhar após uma execução parcial, a reversão se torna complexa. O padrão de duas fases resolve isso dividindo o processo: 1. **Fase 1 — Iniciar**: Validar tudo sem mover fundos 2. **Fase 2 — Processar**: Executar a transferência de fundos usando os dados validados Essa separação proporciona diversas vantagens: * **Validação antes do comprometimento**: Todas as verificações (saldo, limites, validade da chave, antifraude) acontecem antes de qualquer dinheiro ser movido * **Confirmação do usuário**: A aplicação iniciadora pode exibir os detalhes validados do destino ao usuário antes que ele confirme a transferência * **Suporte a idempotência**: Cada fase pode ser retentada independentemente sem risco de transferências duplicadas * **Conformidade**: Validações regulatórias são completadas e registradas antes do início da movimentação de fundos ## Como funciona ### Fase 1: Iniciar A fase de iniciação cria um registro de transferência recuperando e validando as informações do destino. Nenhum fundo é movido nesta etapa. A plataforma suporta três tipos de iniciação: | Tipo | Descrição | Entrada | | --------- | ---------------------------------------------------------- | ------------------------------------------------ | | `MANUAL` | Detalhes completos da conta destino fornecidos diretamente | Banco, agência, número da conta, documento, nome | | `KEY` | Destino resolvido via busca de chave Pix (DICT) | Valor da chave Pix (CPF, email, telefone, EVP) | | `QR_CODE` | Destino extraído de um payload de QR Code | String BR Code (EMV) | Para iniciações `KEY` e `QR_CODE`, a plataforma consulta automaticamente o DICT para resolver a conta destino, fornecendo à aplicação iniciadora detalhes completos — nome do titular da conta, instituição e data de propriedade da chave — que podem ser exibidos para confirmação do usuário. A iniciação retorna um identificador único e um timestamp de expiração. A aplicação usa esse identificador na fase seguinte. ### Fase 2: Processar A fase de processamento pega a iniciação validada e executa a movimentação real de fundos: * Verifica se a iniciação ainda é válida (não expirada, não processada anteriormente) * Debita a conta de origem no ledger * Submete o pagamento à infraestrutura de liquidação Pix (SPI) * Registra a transferência com rastreabilidade completa (ID end-to-end, timestamps, status) Uma vez que o processamento começa, a transferência segue o fluxo padrão de liquidação Pix e não pode ser cancelada — apenas reembolsada através do processo regulamentado de reembolso. ## Resumo do ciclo de vida | Etapa | O que acontece | Fundos movidos? | | -------------------- | --------------------------------------------------------------- | :-------------: | | **Iniciar** | Validar destino, verificar chave/QR, resolver detalhes da conta | Não | | **Usuário confirma** | Aplicação exibe detalhes, usuário aprova a transferência | Não | | **Processar** | Debitar conta de origem, submeter ao SPI, creditar destino | Sim | | **Concluir** | ID end-to-end atribuído, ambas as partes notificadas | — | # Transações Pix intra-ledger *** Quando ambas as contas pertencem à mesma instituição: * A transferência **não** passa pelo SPI * A instituição a processa internamente * Um ID E2E ainda pode ser atribuído para rastreabilidade * Todas as validações padrão se aplicam (limites, fraude, saldo) Este modo reduz a latência e as dependências externas, preservando a semântica do Pix. # Camadas de validação (Regulatória + Operacional) *** Cada transação Pix passa por múltiplas validações antes de ser enviada ao SPI: ### 1. Verificações de conta * Conta ativa * Não bloqueada * KYC completo ### 2. Disponibilidade de fundos * Saldo suficiente * Retenções temporárias liberadas ### 3. Validação de chave Pix Se o usuário paga via chave, os dados do destinatário devem ser buscados no DICT e confirmados. ### 4. Limites regulatórios * Por transação * Limite diário * Limite noturno (obrigatório) ### 5. Verificações de risco e fraude As instituições podem aplicar: * Verificações de velocidade * Fingerprint de dispositivo * Análise comportamental * Marcadores de fraude conhecida ### 6. Idempotência Cada transferência Pix deve ter um ID de transação único. Isso evita transferências duplicadas durante retentativas. # Controles operacionais e segurança *** ### Requisitos de autenticação Autenticação forte do cliente é obrigatória para todas as operações de envio Pix. ### Notificações e Webhooks Após o crédito, as instituições devem notificar sistemas e usuários. Webhooks permitem reconciliação em tempo real. ### Tratamento de erros Categorias comuns de erro incluem: * Timeout * Chave inválida * Saldo insuficiente * Limite diário/noturno excedido * Transação suspeita bloqueada ### Auditabilidade O Pix exige rastreabilidade completa: * Logs * Timestamps * ID E2E * Metadados da conta # Limites de transação (Regras do BACEN) *** Os limites de transação Pix existem para reduzir o risco de fraude, proteger os usuários finais e manter a segurança operacional em todo o ecossistema de pagamentos instantâneos. O BACEN define **padrões mínimos de segurança**, e as instituições podem adicionar restrições adicionais conforme seu apetite de risco. Os limites do Pix são divididos em **limites regulatórios obrigatórios** e **limites definidos pela instituição**. ## 1. Limites regulatórios obrigatórios (BACEN) ### Limite noturno (Teto por transação) As instituições **devem** aplicar um limite máximo mais baixo entre **20:00 e 06:00**. Requisitos regulatórios: * Máximo padrão: **R\$ 1.000** * As instituições podem definir um padrão mais baixo (ex.: R$ 500 ou R$ 200) * Os clientes podem **reduzir** este limite instantaneamente * Os clientes podem **aumentar** este limite **somente após um período mínimo de espera de 24 horas** * Os clientes podem **ajustar a janela noturna** (ex.: estender para 18h–08h) Esta regra se aplica a: * Transferência Pix (cash-out) * Pagamento via QR Code Pix * Pix Saque/Troco * Pagamentos Pix Cobrança iniciados à noite Seu propósito é prevenir fraudes durante horários de maior risco. ### Permissão para limites controlados pelo cliente As instituições devem oferecer aos clientes a possibilidade de **configurar seus próprios limites**, por: * Transação * Dia * Máximo noturno * Outras formas de segmentação baseada em risco Essas alterações devem respeitar as regras de temporização do BACEN: * **Reduções** → devem ter efeito **imediato** * **Aumentos** → só podem ter efeito **após um mínimo de 24 horas** (atraso de segurança) ### Obrigação de analisar solicitações de aumento de limite Cada instituição deve: * Aceitar solicitações de clientes para aumento de limites * Avaliá-las por critérios de risco * Conceder ou negar com base na política de fraude * Aplicar aumentos somente **após o período regulatório de espera (24h+)** ### Limites de Saque/Troco (Cash-Out em estabelecimentos) Pix Saque e Pix Troco têm seus próprios tetos: * Padrão: **R\$ 500** por transação * As instituições podem voluntariamente oferecer até **R\$ 3.000** por transação * Os clientes podem reduzir este limite instantaneamente * Aumentos seguem a mesma regra de 24h Estes limites *não* afetam transferências normais — são específicos para modalidades de saque em dinheiro. ### Obrigações de crédito (independente dos limites) Mesmo que os limites sejam excedidos, uma vez que um Pix é **creditado** ao recebedor: * A transação se torna **irrevogável** * Apenas fluxos de MED ou reembolso podem revertê-la * As instituições não podem "desfazer" um Pix completado por iniciativa própria ## 2. Limites definidos pela instituição (Configuráveis) Além das regras obrigatórias, as instituições podem adicionar seus próprios controles, como: ### Limite por transação Valor máximo permitido para uma única operação Pix. ### Limite diário Teto sobre o valor total de Pix por usuário por dia calendário. ### Limite mensal (opcional) Usado principalmente por contas corporativas ou modelos de risco de fintechs. ### Segmentação baseada em risco As instituições podem oferecer: * Limites mais restritos para novos clientes (ex.: primeiros 7 dias) * Limites diferentes para usuários de alto risco ou contas sinalizadas * Limites dinâmicos ajustados pelo comportamento do cliente Esses controles internos nunca devem conflitar com os requisitos do BACEN — apenas complementá-los. ## 3. Regras operacionais exigidas pelo BACEN ### Redução imediata de limite Os clientes podem reduzir seus limites instantaneamente. ### Aumento de limite com atraso Todos os aumentos devem respeitar: * **Mínimo de 24 horas** antes de entrar em vigor * Período de espera adicional opcional (escolha da instituição) ### Horários de pico de risco Os limites noturnos se aplicam especificamente a **fluxos de cash-out**, pois representam o principal vetor de perdas por fraude. ### Aplicação em tempo real As instituições devem verificar os limites *antes* de enviar uma transação ao SPI. Um Pix que viole os limites deve ser rejeitado **localmente**, não após chegar ao SPI. ## 4. Comportamento dos limites no ciclo de vida da transação ### Durante a iniciação de um Pix A instituição remetente deve verificar: * Saldo disponível * Limite por transação * Limite diário * Limite noturno * Limite de Saque/Troco (se aplicável) * Limites de fraude/velocidade * Limites configurados pelo cliente Se qualquer regra for violada → a transação deve ser rejeitada com um código apropriado. ### Durante retentativas Os limites devem ser validados novamente. A idempotência previne transferências duplicadas, mas **não** contorna as verificações de limite. ### Durante fluxos de comerciante QR Codes dinâmicos também devem respeitar: * Limites do cliente * Regras de horário * Tetos de Saque/Troco Mesmo que o comerciante defina um valor, a instituição do pagador decide se aprova. ## 5. Comunicação recomendada ao cliente O BACEN exige que as instituições: * Expliquem os limites claramente * Ofereçam ao cliente autoatendimento para ajustar limites * Mostrem aumentos pendentes e datas de ativação * Notifiquem os clientes em caso de comportamento suspeito ## 6. Tabela resumo | Tipo de Limite | Obrigatório? | Padrão (BACEN) | Controles do Cliente | Regras de Ativação | | ----------------- | ------------ | ------------------------- | --------------------------- | ---------------------------------- | | Por transação | Opcional | Definido pela instituição | Aumentar/reduzir | Redução = imediata / Aumento = 24h | | Diário | Opcional | Definido pela instituição | Aumentar/reduzir | Redução = imediata / Aumento = 24h | | Noturno (20h–06h) | **Sim** | **Máx R\$ 1.000** | Personalizável pelo cliente | Aumento = atraso de 24h | | Saque/Troco | **Sim** | R\$ 500 padrão | Configurável pelo cliente | Aumento = atraso de 24h | | Mensal | Opcional | Definido pela instituição | Aumentar/reduzir | Definido pela instituição | **Referência regulatória** Esta página fornece uma visão prática de como o Pix funciona. Para detalhes técnicos, legais e regulatórios mais aprofundados — e para se manter atualizado com mudanças de regras, prazos e requisitos oficiais — sempre consulte a [documentação oficial](https://www.bcb.gov.br/estabilidadefinanceira/pix-normas) publicada pelo **Banco Central do Brasil (BACEN)**. Os materiais do BACEN são a fonte oficial para as regulamentações do Pix e contêm as especificações mais completas e atualizadas.