O Pix suporta múltiplas modalidades. Elas vão desde transferências instantâneas até pagamentos por QR Code, saques em dinheiro e cobranças baseadas em faturas. Cada modalidade tem suas próprias regras, requisitos e fluxos operacionais. O sistema nacional de pagamentos padroniza todas elas. Esta página descreve as modalidades principais do Pix e como elas operam dentro do framework regulatório do BACEN.

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1. Pix Transferência (Transferência padrão)

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Pix Transferência é a modalidade mais comum — uma transferência instantânea entre duas contas. O pagador identifica o destinatário com um destes:

• Chaves Pix (CPF/CNPJ, telefone, e-mail, EVP)
• Entrada manual (banco, agência, conta e nome do destinatário)
• Códigos copia e cola (string BR Code)

Casos de uso

• Transferências entre pessoas
• Pagamentos a comerciantes sem QR Codes
• Movimentações de contas internas e externas

Requisitos

• O pagador deve se autenticar
• O destinatário deve ser um participante Pix
• A transação deve passar por verificações de fraude e risco

Regras e limitações

• Liquidação instantânea (segundos)
• Disponível 24/7
• Limites diários ou noturnos podem se aplicar (baseados em risco)

Fluxo (simplificado)

1. O pagador se autentica e inicia o pagamento.
2. A instituição valida a conta, o saldo, os limites e os indicadores de risco.
3. O SPI liquida a transação.
4. A conta do destinatário recebe o crédito instantaneamente.

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2. Pix QR Code

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O Pix suporta QR Codes para iniciação de pagamentos. Eles seguem o padrão BR Code do BACEN e se dividem em duas categorias:

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QR Code Estático

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Um QR Code reutilizável que contém:

• Informações fixas do destinatário
• Valor fixo opcional
• Referência adicional opcional

Usos típicos

• Pequenos comerciantes
• Links de doação
• Comércio informal

Características

• O mesmo QR Code serve para todos os pagamentos
• O pagador pode editar o valor
• Requisitos mínimos de atualização

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QR Code Dinâmico

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O PSP do destinatário gera um QR Code dinâmico para cada transação. Ele oferece mais recursos e segurança. Dois tipos oficiais:

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Dinâmico Imediato

• Uso único
• Valor predefinido
• Timestamp de expiração
• Campos de dados adicionais para conciliação

Casos de uso: checkout de e-commerce, sistemas de PDV, prestadores de serviço.

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Dinâmico com Vencimento

• Suporte para datas de vencimento futuras
• Campos multiplicadores
• Multas, juros e penalidades
• Atualizações via APIs adicionais do Pix Cobrança

Casos de uso: faturamento, emissão de faturas, serviços públicos, pagamentos de assinatura. Regras e limitações

• Os QR Codes seguem o padrão BR Code do BACEN, baseado na especificação EMV QR Code
• Cada BR Code carrega uma soma de verificação CRC16 no campo CRC. Um QR Code dinâmico também referencia um payload que o app do pagador obtém de uma URL

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3. Pix Saque e Pix Troco

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Pix Saque e Pix Troco permitem saque em dinheiro em estabelecimentos participantes.

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Pix Saque

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O cliente envia uma transferência Pix para sacar dinheiro. Fluxo:

1. O cliente inicia o Pix Saque.
2. O comerciante recebe o Pix.
3. O comerciante entrega o dinheiro equivalente.

Casos de uso: acesso a dinheiro em áreas sem caixas eletrônicos.

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Pix Troco

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O cliente paga um valor superior ao da compra e recebe a diferença em dinheiro. Exemplo: o item custa R$70 → o cliente envia R$100 → recebe R$30 em dinheiro. Requisitos

• O comerciante deve aderir ao Pix Saque/Troco
• O comerciante deve divulgar os valores máximos para saque

Limites (BACEN)

• Limites diários e por transação podem variar
• Normalmente limites mais altos durante o dia

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4. Pix Cobrança (Pix baseado em fatura)

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O Pix Cobrança é o equivalente do Pix para faturamento. Ele suporta:

• Solicitações de cobrança com ou sem data de vencimento
• Cálculo automático de multas, juros e penalidades
• Atualizações de cobranças
• Fluxos de cancelamento e conciliação

Dois formatos:

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Cobrança Imediata

O pagador deve pagar instantaneamente. Este formato aplica-se a cenários de PDV ou serviço.

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Cobrança com Vencimento

Este formato suporta datas futuras. Use-o para:

• Concessionárias
• Mensalidades
• Assinaturas
• Faturamento de comerciantes

Regras

• Cada cobrança deve conter um ID de transação único
• As penalidades devem seguir as regras configuradas
• Cobranças vencidas aceitam pagamentos somente se a configuração permitir

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5. Pix Agendado

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(Se a instituição oferecer suporte) O Pix Agendado permite que o pagador agende um pagamento Pix para uma data futura. Casos de uso:

• Pagamento de contas
• Transferências recorrentes
• Desembolso de salários (interno)

Características

• A instituição deve permitir o agendamento
• A instituição valida o Pix Agendado no momento do agendamento e no momento da execução
• O pagador pode cancelar de acordo com as regras da instituição

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6. Pix Automático

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O Pix Automático suportará acordos registrados. Sob um acordo, o sistema debita a conta do pagador automaticamente. Recursos esperados:

• Autorização baseada em mandato
• Débitos automáticos recorrentes
• Pré-notificação de cobranças devidas
• Suporte a cancelamento

Ideal para:

• Assinaturas
• Contas de concessionárias
• Mensalidades
• Prêmios de seguro

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7. Pix Internacional (Pix Transfronteiriço)

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O Pix Internacional visa permitir pagamentos instantâneos entre o Brasil e jurisdições parceiras. Características esperadas:

• Conversão de moeda
• Verificações de risco e PLD
• Interoperabilidade do SPI com infraestruturas parceiras
• Fluxo transparente de ponta a ponta

As características acima refletem o design previsto desta modalidade.

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8. Quando usar cada modalidade

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Use transferência Pix padrão para:

Transferências P2P, pequenas compras, divisão de contas.

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Use QR estático para:

Pequenos comerciantes, prestadores de serviço, cobrança simples.

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Use QR dinâmico para:

E-commerce, delivery, PDV, faturamento.

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Use Pix Saque/Troco para:

Ampliar a cobertura de saque em dinheiro.

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Use Pix Cobrança para:

Faturamento recorrente, concessionárias, cobrança formal.

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Use Pix Agendado para:

Pagamentos futuros sem liquidação imediata.

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Use Pix Automático para:

Acordos recorrentes (assinaturas, concessionárias).

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Use Pix Internacional para:

Transferências instantâneas transfronteiriças (quando disponível).