O Pix suporta múltiplas modalidades projetadas para cobrir uma ampla gama de interações financeiras — desde transferências instantâneas até pagamentos por QR Code, saques em dinheiro e cobranças baseadas em faturas. Cada modalidade tem suas próprias regras, requisitos e fluxos operacionais, todos padronizados no sistema nacional de pagamentos. Esta página fornece uma visão clara das modalidades principais do Pix e como elas operam dentro do framework regulatório do BACEN.

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1. Pix Transferência (Transferência padrão)

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Pix Transferência é a modalidade mais comum — uma transferência instantânea entre duas contas usando:

• Chaves Pix (CPF/CNPJ, telefone, e-mail, EVP)
• Entrada manual (banco, agência, conta e nome do destinatário)
• Códigos copia e cola (string EMV)

Casos de uso

• Transferências entre pessoas
• Pagamentos a comerciantes sem QR Codes
• Movimentações de contas internas e externas

Requisitos

• O pagador deve se autenticar
• O destinatário deve ser um participante Pix
• A transação deve passar por verificações de fraude e risco

Regras e limitações

• Liquidação instantânea (segundos)
• Disponível 24/7
• Limites diários ou noturnos podem se aplicar (baseados em risco)

Fluxo (simplificado)

1. O pagador se autentica e inicia o pagamento
2. A instituição valida conta, saldo, limites e indicadores de risco
3. O SPI liquida a transação
4. A conta do destinatário é creditada instantaneamente

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2. Pix QR Code

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O Pix suporta QR Codes para iniciação de pagamentos. Eles seguem o padrão EMV do BACEN e se dividem em duas categorias principais:

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QR Code Estático

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QR Code reutilizável contendo:

• Informações fixas do destinatário
• Valor fixo opcional
• Referência adicional opcional

Usos típicos

• Pequenos comerciantes
• Links de doação
• Comércio informal

Características

• Mesmo QR reutilizado para todos os pagamentos
• O valor pode ser editado pelo pagador
• Requisitos mínimos de atualização

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QR Code Dinâmico

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Gerado para cada transação individual, oferecendo mais recursos e segurança. Dois tipos oficiais:

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Dinâmico Imediato

• Uso único
• Valor predefinido
• Timestamp de expiração
• Campos de dados adicionais para conciliação

Casos de uso: checkout de e-commerce, sistemas de PDV, prestadores de serviço.

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Dinâmico com Vencimento

• Suporta datas de vencimento futuras
• Campos multiplicadores
• Multas, juros e penalidades
• Atualizações via APIs adicionais do Pix Cobrança

Casos de uso: faturamento, cobranças, concessionárias, pagamentos de assinatura. Regras e limitações

• QR Codes devem seguir o padrão EMV 4.3 do BACEN
• Códigos dinâmicos devem ser validados com assinaturas de backend quando disponíveis (campo CRC)

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3. Pix Saque e Pix Troco

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Pix Saque e Pix Troco permitem saque em dinheiro em estabelecimentos participantes.

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Pix Saque

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O cliente realiza uma transferência Pix para sacar dinheiro. Fluxo:

1. O cliente inicia o Pix Saque
2. O comerciante recebe o Pix
3. O comerciante entrega o dinheiro equivalente

Casos de uso: acesso a dinheiro em áreas sem caixas eletrônicos.

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Pix Troco

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O cliente paga um valor superior ao da compra e recebe a diferença em dinheiro. Exemplo: o item custa R$70 → o cliente envia R$100 → recebe R$30 em dinheiro. Requisitos

• O comerciante deve aderir ao Pix Saque/Troco
• O comerciante deve divulgar os valores máximos para saque

Limites (BACEN)

• Limites diários e por transação podem variar
• Normalmente limites mais altos durante o dia

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4. Pix Cobrança (Pix baseado em fatura)

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O Pix Cobrança é o equivalente do Pix para faturamento ou cobrança. Ele permite:

• Criação de solicitações de cobrança com ou sem data de vencimento
• Cálculo automático de multas, juros e penalidades
• Atualização de cobranças
• Fluxos de cancelamento e conciliação

Dois formatos:

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Cobrança Imediata

O pagamento deve ser feito instantaneamente. Frequentemente usado em PDV ou cenários de serviço.

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Cobrança com Vencimento

Suporta datas futuras, usado para:

• Concessionárias
• Mensalidades
• Assinaturas
• Faturamento de comerciantes

Regras

• A cobrança deve conter um ID de transação único
• As penalidades devem seguir regras configuradas
• Cobranças vencidas podem ou não aceitar pagamentos dependendo da configuração

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5. Pix Agendado

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(Se suportado pela instituição) O Pix Agendado permite que o pagador agende um pagamento Pix para uma data futura. Casos de uso:

• Pagamento de contas
• Transferências recorrentes
• Desembolso de salários (interno)

Características

• A instituição deve permitir agendamento
• O Pix Agendado deve ser validado no momento do agendamento e no momento da execução
• O pagador pode cancelar de acordo com as regras da instituição

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6. Pix Automático

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O Pix Automático permitirá acordos registrados onde pagamentos são debitados automaticamente da conta do pagador. Recursos esperados:

• Autorização baseada em mandato
• Débitos automáticos recorrentes
• Pré-notificação de cobranças devidas
• Suporte a cancelamento

Ideal para:

• Assinaturas
• Contas de concessionárias
• Mensalidades
• Prêmios de seguro

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7. Pix Internacional (Pix Transfronteiriço)

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O Pix Internacional visa permitir pagamentos instantâneos entre o Brasil e jurisdições parceiras. Características esperadas:

• Conversão de moeda
• Verificações de risco e PLD
• Interoperabilidade do SPI com infraestruturas parceiras
• Fluxo transparente de ponta a ponta

Esta modalidade está em desenvolvimento e ainda não foi totalmente definida.

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8. Quando usar cada modalidade

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Use transferência Pix padrão para:

Transferências P2P, pequenas compras, divisão de contas.

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Use QR estático para:

Pequenos comerciantes, prestadores de serviço, cobrança simples.

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Use QR dinâmico para:

E-commerce, delivery, PDV, faturamento.

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Use Pix Saque/Troco para:

Ampliar a cobertura de saque em dinheiro.

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Use Pix Cobrança para:

Faturamento recorrente, concessionárias, cobrança formal.

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Use Pix Agendado para:

Pagamentos futuros sem liquidação imediata.

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Use Pix Automático para:

Acordos recorrentes (assinaturas, concessionárias).

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Use Pix Internacional para:

Transferências instantâneas transfronteiriças (quando disponível).