/api/v1/br/...). Todo lo de aquí aplica a los préstamos originados bajo la jurisdicción de Brasil. Los términos de dominio en portugués se mantienen tal cual, con una glosa (consulta Conceptos clave para la lista completa).
CET (Custo Efetivo Total)
El CET (Custo Efetivo Total, costo efectivo total del crédito) es el costo completo que se divulga al prestatario (intereses más impuestos y comisiones). Lender persiste la divulgación del CET en la originación y la expone por cuenta de préstamo:
GET /api/v1/br/loan-accounts/{id}/cet-disclosure
IOF y previsualización de impuestos
El IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) es el impuesto federal sobre las operaciones de crédito. Previsualiza el componente diario y el componente adicional del IOF, y el monto neto que recibe el prestatario, antes de originar:
POST /api/v1/br/tax/preview
En el desembolso, envía jurisdictionExtensions con disbursedAt, loanProductVersionId y requestId, el valor de X-Idempotency de la llamada. Lender calcula el IOF a partir de ellos y acepta el desembolso solo cuando el neto es igual al bruto menos ese IOF, menos una comisión de originación retenida.
Consentimiento de capitalización
La capitalización brasileña de interés compuesto (juros compostos) requiere el consentimiento explícito del prestatario. Lender registra ese consentimiento como una ceremonia con verificación de integridad. El cliente envía el texto de la cláusula y su hash. El servidor canonicaliza el texto, recalcula el hash y rechaza cualquier discrepancia. Por eso el consentimiento registrado es, de forma demostrable, la cláusula que vio el prestatario.
POST /api/v1/br/loan-applications/{id}/capitalization-consents
Clasificación en etapas de PDD
La PDD (Provisão para Devedores Duvidosos) es la provisión por pérdidas crediticias. Cada cuenta de préstamo se ubica en una etapa de PDD. Lender registra cada cambio de etapa como una transición, no como una sobrescritura silenciosa.
La cantidad de días de atraso determina la clasificación en etapas. Las etapas posteriores también suspenden el devengo de intereses, así que la corrida de devengo omite esas cuentas.
El barrido nocturno de promoción
Las etapas también avanzan solas. Un barrido diario lee la cartera en atraso de la fecha de negocio, mide cada cuenta contra la escalera de provisión de la Res. CMN 4.966 vigente y aplica la misma operación de transición de arriba donde la etapa deba cambiar. Así, un préstamo que envejece más allá de un límite se reclasifica sin que nadie llame a la API. El barrido está encendido por defecto y corre a las 05:00 UTC hasta que le des otro horario. Cada despliegue lo corre contra su propia cartera. El barrido lee la foto de cartera de esa fecha de negocio, así que arma esa foto por su cuenta cuando nada más la armó, y falla el barrido de ese tenant cuando no puede. Una cartera que nadie midió y una cartera sin nada en atraso se ven idénticas desde afuera, y el barrido se niega a reportar la primera como si fuera la segunda. DefineJOBS_PDD_PROMOTION_ENABLED=false para apagarlo.
En una instalación por defecto, este barrido también es el único productor de la foto de cartera, porque el job dedicado de foto viene apagado. Apaga el barrido y tienes que habilitar JOBS_PORTFOLIO_SNAPSHOT_ENABLED en su lugar, o el panel de cartera y el registro de préstamos morosos rechazan cada fecha de negocio con 503.
Activos problemáticos cualitativos
La Res. CMN 4.966, art. 3, párrafos 1 y 2, también caracteriza un activo como problemático por un motivo cualitativo, sin nada en atraso. Registra ese juicio como una declaración en la cuenta de préstamo.
Una declaración requiere
trigger (el artículo, por ejemplo art_3_p2_iii), source, evidenceReference, evaluatedOn y characterizesProblemAsset. Las declaraciones son inmutables. Para retirar una caracterización, declara el mismo trigger otra vez con characterizesProblemAsset: false y su propia evidencia.
El barrido nocturno de promoción lee las declaraciones vigentes. Un contrato caracterizado toma la más severa entre su etapa por atraso y el piso de activo problemático de la escalera vigente. Por eso, puede entrar en una etapa de PDD sin nada en atraso. Superar el plazo de reevaluación no cambia ninguna etapa ni ninguna provisión. El contrato sigue en la lista de trabajo de reevaluaciones hasta que alguien declare otra vez, con cualquier veredicto.
Descriptor de la operación de crédito
El descriptor de crédito es el perfil de operación de crédito al estilo SCR para una cuenta de préstamo, la descripción regulada de la operación.
GET /api/v1/br/loan-accounts/{id}/credit-descriptor
Cotización de pago anticipado
Una cuenta de préstamo brasileña se liquida de forma anticipada contra una cotización de pago anticipado: crea primero la cotización, y luego paga por anticipado con su identificador. La cotización es válida por 24 horas y acepta una sola liquidación, y el monto que liquidas debe ser igual al monto neto de liquidación de la cotización. La ruta de pago anticipado BR refleja la genérica y toma la misma clave
X-Idempotency.
Topes del CDC
Los productos brasileños de crédito al consumidor (CDC) pueden llevar topes regulatorios, por ejemplo un techo de comisión por mora. Lender hace cumplir los topes rechazando un cargo que los violaría, en lugar de recortar el monto en silencio. Así el contrato y su registro de auditoría quedan explícitos sobre cada rechazo.
Calendario de días hábiles
La aritmética de fechas brasileña (fechas del cronograma, liquidación) usa un calendario de días hábiles brasileño. Ese calendario tiene los feriados de ANBIMA y una convención de conteo de días Actual/252. Por eso las fechas de las cuotas caen en días hábiles.
Productos BR
Creas y versionas los productos brasileños a través de alias conscientes de la jurisdicción que aceptan las extensiones BR:
POST /api/v1/br/loan-products,GET /api/v1/br/loan-products,GET /api/v1/br/loan-products/{id}POST /api/v1/br/loan-products/{id}/versions,POST /api/v1/br/loan-products/{id}/activate,POST /api/v1/br/loan-products/{id}/promote
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El recorrido brasileño: préstamos con descuento en nómina de punta a punta.