XX.
Um empréstimo regulado brasileiro é originado pelo pacote regulatório do Brasil, não por
POST /api/v1/loan-applications. Leia o Pacote regulatório do Brasil para esse caminho.A que uma proposta se amarra
Uma proposta se amarra a uma versão do produto, nunca a um produto sozinho. A versão fixa a moeda, os termos de taxa e a base de apropriação, então um contrato sempre rastreia até os termos com que foi criado. Uma versão posterior não muda um empréstimo que já existe. Amarre um perfil contábil a essa versão antes de desembolsar. O desembolso monta o posting dele com os lançamentos do perfil, e um desembolso sem perfil falha. Veja Definir um produto de empréstimo.
Pré-visualize, se quiser
A pré-visualização de cronograma calcula as parcelas e a divulgação de custo para termos prospectivos. Ela não cria nada e não muda nada. Use-a para mostrar ao tomador como o empréstimo fica antes de alguém se comprometer. Esta etapa é opcional.
Envie
A chamada de envio cria a proposta em
pending_approval. Ela carrega a versão do produto, o tomador, o principal solicitado, a taxa de juros mensal solicitada, a quantidade de parcelas e uma data esperada de desembolso. O Lender aceita até 600 parcelas.
Um campo não vai no body: o oficial designado. O Lender o toma do sujeito autenticado da chamada de envio. As decisões seguintes são verificadas contra esse oficial, então envie com a identidade que também vai aprovar e desembolsar.
Decida
Exatamente uma decisão resolve uma proposta pendente.
Uma proposta aprovada ainda pode ser retirada.
rejected e withdrawn são finais, e nada sai deles.
O valor aprovado é um limite, não um pagamento. Ele delimita cada desembolso que vem depois.
Desembolse
O desembolso move dinheiro, então ele carrega o maior número de guardas. Três coisas vão no request:
- Um header
X-Idempotency. O Lender o exige nesta operação. - O identificador da conta de empréstimo. É um UUID que você escolhe, e o Lender não gera um para você. O cronograma, as transações, os encargos e a trilha de auditoria são todos endereçados por ele.
- O valor bruto solicitado e o valor líquido entregue.
A regra de balanço é a que surpreende os integradores. Sob o perfil genérico não há retenções, então o líquido iguala o bruto. Um líquido menor deixa o posting sem fechar e o Lender recusa o desembolso.
Uma transação, quatro resultados
Um desembolso é uma única transação de banco de dados. Dentro dela acontecem quatro coisas.
1
A proposta passa para disbursed
O Lender acrescenta um evento de desembolso que registra os valores, a data e o ator que desembolsou.
2
O Lender escreve o cronograma
O Lender calcula um cronograma de amortização Price (francês) sobre o principal desembolsado acumulado. Ele guarda o resultado como versão 1 do cronograma, com a razão de mudança
origination.3
O pipeline da jurisdição roda
Sob o perfil genérico o pipeline não calcula nada, então ele não acrescenta nenhuma retenção ao desembolso.
4
O Lender enfileira a intenção de posting
O Lender escreve uma intenção de posting balanceada no outbox: principal debitado pelo bruto, caixa creditada pelo líquido, e um crédito para cada retenção.
approved.
Mais de uma tranche
Você pode desembolsar uma proposta aprovada mais de uma vez. O status permanece
disbursed, o Lender acrescenta outro evento de desembolso, e o Lender escreve uma versão nova do cronograma sobre o principal acumulado. A versão nova substitui a anterior na leitura.
O total das tranches ainda não pode exceder o valor aprovado, e cada tranche usa o mesmo identificador da conta de empréstimo.
Duas chamadas, uma proposta
Cada escrita do ciclo de vida declara o status que ela espera encontrar. Quando duas chamadas decidem a mesma proposta ao mesmo tempo, uma ganha e a outra recebe
409 Conflict sem mudar nada. Um desembolso repetido que não coincide com o primeiro é recusado do mesmo jeito.
O modelo de estados
O que você tem no fim
- Uma proposta que lê
disbursed, com um evento de desembolso por tranche. - Uma conta de empréstimo sob o identificador que você forneceu, com o cronograma dela, as transações, os encargos e os eventos de auditoria.
- Uma intenção de posting a caminho do ledger. Essa contabilização é assíncrona, então ela cai pouco depois de o request retornar, não durante.
- Um evento de ciclo de vida no backbone de streaming para cada transição.
Próximos passos
Fazer servicing de um empréstimo
Registre repagamentos, faça pagamento antecipado, reprograme e corrija uma conta de empréstimo ativa.
Arquitetura do Lender
Os domínios, a costura de jurisdição e o outbox que tira o dinheiro.
Contabilidade e rotinas de apropriação
Regras de posting, rotinas de apropriação e a referência de lançamento que amarra uma contabilização.
Pacote regulatório do Brasil
IOF, CET, consentimento de capitalização e o resto do perfil brasileiro.