MED (Mecanismo Especial de Devolução) es el mecanismo especial de devolución del Banco Central de Brasil (BACEN). Define cómo las instituciones investigan una transacción Pix en disputa, se comunican entre sí, deciden el resultado y hacen una devolución. MED es obligatorio y sigue un estándar único. Protege al consumidor y mantiene el proceso consistente y auditable en cada institución.

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Cuándo aplica MED

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Una transacción Pix entra en el proceso MED cuando una institución financiera necesita una investigación formal y regulada. Los casos comunes incluyen:

• Fraude (phishing, toma de control de cuenta, ingeniería social)
• Transacciones no autorizadas (el usuario no aprobó el pago)
• Errores operativos (envíos duplicados, receptor equivocado, monto equivocado)
• Fallos de sistema o de procesamiento que causan impacto financiero

MED opera independiente de los flujos estándar de devolución de Pix. Una devolución estándar es voluntaria. MED es obligatorio y sigue las reglas de BACEN.

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Ciclo de vida regulatorio del MED

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Cada caso MED se ejecuta como un informe de infracción con un conjunto fijo de estados. El informe abre como OPEN, pasa a ACKNOWLEDGED y termina como CLOSED o CANCELLED. Cada estado lleva su propio plazo de BACEN y su requisito de respuesta.

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Resumen del ciclo de vida

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Puntos de integración

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MED es un proceso regulatorio, pero funciona con los componentes centrales de Pix:

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Expectativas de cumplimiento

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Una institución que opera MED debe:

• Cumplir cada plazo regulatorio
• Mantener un registro de auditoría completo con timestamps y logs de eventos
• Enviar mensajes MED estandarizados a la institución contraparte
• Hacer seguimiento del estado de cada caso y de su SLA
• Notificar al cliente de forma consistente
• Usar las categorías de disputa y los códigos de motivo correctos

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Relación con devoluciones y reversiones

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Una devolución y una reversión son operaciones Pix estándar. MED da el mecanismo regulado para estos casos:

• La devolución está ligada a fraude o a actividad no autorizada
• La institución de origen disputa la transacción
• El caso necesita evidencia adicional y comunicación regulada

En estos casos, la decisión del MED impulsa la devolución. La institución no la procesa como una acción voluntaria.

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Informes de infracción

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Un informe de infracción es la forma formal en que un participante de Pix reporta sospecha de fraude o actividad no autorizada en una transacción. Es el punto de entrada del proceso de resolución de disputas del MED.

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Cuándo presentar un informe de infracción

Un participante de Pix presenta un informe de infracción cuando un cliente reporta fraude o actividad no autorizada. El informe nombra a la contraparte y empieza la investigación. Pix Lerian recibe el informe como contraparte. También puede cancelar un informe que presentó como reportante. Un informe de infracción lleva un tipo de situación que clasifica la disputa:

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Límites de tiempo y plazos

Un informe de infracción sigue plazos regulatorios estrictos:

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Ciclo de vida del informe de infracción

Un informe de infracción pasa por estos estados:

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Cierre y marcadores de fraude automáticos

Cuando un informe de infracción cierra con un resultado AGREED, el sistema crea un marcador de fraude para la persona afectada de forma automática. Esto liga la investigación al sistema antifraude y hace seguimiento de la persona marcada en todo el ecosistema Pix.

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Operaciones disponibles

• Listar: Consulta informes de infracción con filtros (estado, tipo de situación, recuperación de fondos vinculada)
• Recuperar: Obtén los detalles completos de un informe
• Acusar recibo: Acusa recibo de un informe OPEN como contraparte receptora
• Cerrar: Envía el análisis con un resultado AGREED o DISAGREED
• Cancelar: Cancela un informe que presentaste (desde el estado OPEN, ACKNOWLEDGED o CLOSED)

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Solicitudes de devolución

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Una solicitud de devolución regresa los fondos al remitente original después de que el participante confirma una infracción. Es el paso de ejecución financiera del proceso MED.

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Cuándo crear una solicitud de devolución

Creas una solicitud de devolución después de que el participante investiga y cierra un informe de infracción. Las reglas dependen del motivo:

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Límites de tiempo

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Resultados del análisis

Cuando la contraparte analiza una solicitud de devolución, aplica uno de tres resultados: Un rechazo lleva uno de estos motivos: NO_BALANCE (fondos insuficientes), ACCOUNT_CLOSURE (una cuenta cerrada), INVALID_REQUEST (una solicitud que no cumple las reglas), PARTICIPANT_EXCLUSION (el participante está excluido de la liquidación) u OTHER.

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Operaciones disponibles

• Crear: Abre una nueva solicitud de devolución para una transacción
• Listar: Consulta solicitudes de devolución con filtros (estado, motivo de devolución, transacción, informe de infracción, participante)
• Recuperar: Obtén los detalles completos de una solicitud
• Cerrar: Envía la decisión de cierre con el resultado del análisis
• Cancelar: Cancela una solicitud de devolución antes del procesamiento (solo desde el estado OPEN)

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Marcadores de fraude

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Un marcador de fraude señala a una persona (por CPF/CNPJ) y a una clave Pix como ligadas a actividad fraudulenta. Es parte del ecosistema antifraude de Pix, gestionado a través del DICT de BACEN.

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Cómo se crean los marcadores de fraude

Un marcador de fraude empieza de una de dos formas:

1. Directa: Un participante registra un marcador de fraude para un identificador fiscal y una clave Pix a través de la API
2. Automática: Cuando un informe de infracción cierra con un resultado AGREED, el sistema crea un marcador de fraude para la persona afectada

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Tipos de clasificación de fraude

Cuando un informe de infracción cierra con AGREED, el reportante registra una clasificación de fraude:

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Ciclo de vida del marcador de fraude

Solo el participante que creó un marcador de fraude puede cancelarlo. Un marcador cancelado permanece inactivo. Crea un marcador nuevo si necesitas uno otra vez.

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Operaciones disponibles

• Crear: Registra un marcador de fraude nuevo para un identificador fiscal y una clave Pix
• Listar: Consulta marcadores de fraude
• Recuperar: Obtén los detalles completos de un marcador
• Cancelar: Cancela un marcador (solo desde el estado ACTIVE)

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Estadísticas y evaluación de riesgo

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Las capacidades de estadísticas del MED devuelven datos agregados de antifraude y de transacciones para evaluación de riesgo. Estos datos ayudan a una institución a evaluar el riesgo de una persona o de una clave Pix antes de procesar una transacción.

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Qué estadísticas están disponibles

Las estadísticas vienen en dos niveles:

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Estadísticas de persona (por CPF/CNPJ)

Este nivel agrega datos de una persona o entidad. El proveedor devuelve:

• Historial de liquidación: El conteo de transacciones liquidadas en cada período
• Marcadores de fraude: Conteos por tipo de fraude
• Montos totales de fraude: El impacto monetario de las transacciones relacionadas con fraude
• Informes de infracción: Conteos de informes abiertos y rechazados
• Cuentas registradas: El conteo de cuentas con claves Pix ligadas a esta persona

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Estadísticas de clave (por clave Pix)

Este nivel cubre una clave Pix, más las estadísticas del titular actual:

• Datos en el nivel de la clave: Historial de liquidación, marcadores de fraude, informes de infracción y registros de cuenta de la clave
• Datos en el nivel del titular: Las estadísticas completas de persona del titular actual de la clave

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Períodos de tiempo

El proveedor agrega estadísticas en tres ventanas de tiempo:

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Casos de uso

• Puntuación de riesgo previa a la transacción: Consulta las estadísticas de la clave de destino antes de aprobar un cash-out
• Verificación de onboarding: Revisa las estadísticas de persona durante la apertura de cuenta o el registro de una clave
• Dashboards de monitoreo: Haz seguimiento de las tendencias de marcadores de fraude en tu portafolio
• Cumplimiento regulatorio: Muestra diligencia debida en prevención de fraude a auditores y reguladores