Qué hace DICT
DICT da:
Direccionamiento
Mapea cada clave Pix a una cuenta transaccional específica.Unicidad
Evita registros duplicados en todo el sistema financiero brasileño.Portabilidad
Permite a los usuarios mover sus claves entre instituciones y mantener el mismo identificador.Integridad de titularidad
Admite flujos de disputa cuando una clave se liga al usuario equivocado.Consulta regulada
Las instituciones pueden obtener de forma segura la información del receptor antes de procesar una transferencia.Tipos de clave
Las claves Pix son identificadores únicos que ligan la cuenta bancaria de un usuario al sistema de pagos Pix. Permiten a otros enviar o recibir pagos instantáneos sin los datos completos de la cuenta. El remitente usa un alias como un CPF, un correo electrónico, un número de teléfono o una clave aleatoria (EVP). BACEN define cuatro tipos oficiales de clave:
1. CPF / CNPJ (número de registro / identificador fiscal)
Qué es:
Usa el número oficial de identificación fiscal del cliente (CPF para personas físicas, CNPJ para empresas) como clave Pix.Formato:
- CPF: 11 dígitos → 12345678901
- CNPJ: 14 dígitos → 12345678000195
Características:
- No requiere confirmación
- Una clave por documento
- Fácil de identificar, pero expone datos personales
Validación:
- Debe coincidir con el documento legal del titular de la cuenta
- Sigue los algoritmos de validación de BACEN
2. Correo electrónico
Qué es:
Liga una dirección de correo electrónico válida a la cuenta Pix del cliente.Formato:
- Hasta 77 caracteres
- Sigue el formato estándar → user@domain.com
- No distingue mayúsculas de minúsculas
Características:
- Requiere confirmación por token a la dirección de correo electrónico
- Fácil de compartir y de recordar
- No expone datos personales
Flujo de registro:
- El cliente solicita una clave de correo electrónico a través de Pix Lerian
- La institución envía un token de confirmación a la dirección de correo electrónico
- El cliente confirma el token
- La clave se vuelve activa en DICT
Validación:
- Requiere confirmación dentro de 5 días calendario
- El token es único por solicitud
Mejor para:
- Freelancers o profesionales (por ejemplo, payments@studio.com)
- Empresas con varias direcciones de correo electrónico
3. Número de teléfono
Qué es:
Usa un número de celular en formato internacional como clave Pix.Formato:
- Estándar internacional E.164 → +5511987654321
- +55 (país) + código de área + número
Características:
- Requiere confirmación mediante token SMS
- Ampliamente reconocido y fácil de usar
- No expone datos personales
Reglas:
- Acepta solo teléfonos celulares (no fijos)
- Requiere confirmación dentro de 5 días calendario
- Puede registrar varios números por cuenta
Casos de uso comunes:
- Dueños de pequeños negocios o prestadores de servicios
- Clientes que prefieren la simplicidad (“Pix a mi número de teléfono”)
4. Clave aleatoria (EVP)
Qué es:
Un identificador único generado por el sistema (UUID v4) para máxima privacidad.Formato:
123e4567-e89b-12d3-a456-426614174000Características:
- No requiere confirmación
- No revela ningún dato personal ni de negocio
- Disponible al instante
- Difícil de memorizar manualmente
Cuándo usarla:
- Usuarios enfocados en la privacidad
- Empresas grandes o franquicias que necesitan cuentas receptoras separadas
- Flujos de pago únicos o temporales
Reglas:
- Generada de forma automática por el proveedor
- Única y no reutilizable
- Hasta cinco claves en total por cuenta entre todos los tipos (regulación de BACEN)
Límites y reglas de claves (regulación de BACEN)
Ciclo de vida de la clave
Una clave Pix sigue un ciclo de vida estandarizado de BACEN. El ciclo de vida mantiene la consistencia, la seguridad y la interoperabilidad en todas las instituciones participantes.
1. Registro
Un usuario o una institución registra una clave Pix. La solicitud asocia un identificador (un CPF, un correo electrónico, un número de teléfono o una clave aleatoria) a una cuenta transaccional específica. En esta etapa, la clave entra en un estado pendiente. Espera la validación según su tipo.2. Confirmación
Algunas claves Pix requieren confirmación explícita de titularidad antes de volverse activas:- Correo electrónico / Número de teléfono → Token de confirmación enviado al medio de contacto
- CPF / CNPJ → Validada y confirmada de forma automática
- EVP (clave aleatoria) → Generada y confirmada de forma automática
3. Activación
Una vez confirmada, la clave Pix se vuelve activa. En este punto, la clave puede:- Aparecer en las consultas de DICT
- Recibir transferencias Pix
- Funcionar con códigos QR y flujos de pago
4. Actualización
Ciertos cambios pueden requerir nuevas validaciones o confirmaciones. Los ejemplos incluyen un cambio en la cuenta ligada o en los datos de titularidad. El requisito exacto depende del tipo de clave y de la actualización.5. Eliminación
Dos partes pueden eliminar una clave Pix:- El usuario la elimina de forma voluntaria.
- La institución la elimina por cumplimiento, cierre de cuenta o razones regulatorias.
6. Sincronización
Las instituciones deben sincronizar de forma continua su estado local con el DICT de BACEN. Esto garantiza que:- El estado de las claves permanece consistente en todo el ecosistema
- Las reclamaciones de portabilidad y de titularidad se mantienen correctas
- Ninguna clave desactualizada o inválida permanece activa
Figura 1. Flujo de creación de una clave Pix
Reclamaciones de portabilidad y de titularidad
Las reclamaciones de clave Pix son solicitudes oficiales en el DICT de BACEN. Una reclamación modifica la titularidad o la asociación de una clave Pix. Mantienen cada clave (teléfono, correo electrónico, CPF o CNPJ) correctamente ligada a su titular legítimo y a su institución financiera. Pix Lerian automatiza el proceso de reclamación, desde la solicitud hasta la confirmación. Da validación segura de titularidad, interoperabilidad institucional y trazabilidad bajo el estándar del DICT de BACEN.
Tipos de reclamación
Hay dos tipos de reclamaciones:
Portabilidad (PORTABILITY)
Qué es:
Aplica cuando un cliente quiere transferir una clave Pix existente (un correo electrónico, un número de teléfono, un CPF o un CNPJ) de una institución financiera (Banco A) a otra (Banco B).
Objetivo:
Mantener el mismo identificador de clave Pix y cambiar la institución ligada. Esto es similar a la portabilidad de números celulares.
Ejemplo:
Un usuario cierra su cuenta en el Banco A y abre una cuenta nueva en el Banco B.
Quiere mantener el mismo número de teléfono como su clave Pix.
→ El Banco B inicia una reclamación de portabilidad con DICT.
→ DICT notifica al Banco A para que libere la clave.
→ Una vez confirmada, la titularidad pasa al Banco B.
Puntos clave:
- Requiere confirmación del cliente en la institución original.
- Involucra a ambas instituciones (la antigua y la nueva).
- Resultado: la clave cambia de institución, pero mantiene el mismo identificador.
Titularidad (OWNERSHIP)
Qué es:
Aplica cuando una clave Pix se liga a la cuenta o a la institución equivocada. Es una disputa sobre quién es el verdadero titular de la clave.
Objetivo:
Corregir un registro de clave erróneo para que el titular legítimo recupere el control del identificador.
Ejemplo:
El proveedor de telecomunicaciones recicla un número de teléfono que pertenecía a un usuario.
Cuando un usuario nuevo registra el mismo número, DICT identifica que el número ya pertenece a otra persona.
→ La institución inicia una reclamación de titularidad para verificar y corregir el titular legítimo de la clave.
Puntos clave:
- Enfocada en la integridad de titularidad, no en la migración.
- Empieza desde una validación del sistema o un reporte de usuario.
- Puede requerir documentos de verificación o confirmación de ambas partes.
- Resultado: la clave permanece en la misma institución, pero la titularidad pasa al titular legítimo.
Referencia de tipos de reclamación
Figura 2. Cómo elegir el tipo de reclamación correcto
Flujo de reclamación: portabilidad y titularidad
Las reclamaciones Pix gestionan la reasignación de claves y las solicitudes de portabilidad dentro del DICT de BACEN. Mantienen cada clave Pix correctamente ligada a su titular legítimo y a su institución financiera. Pix Lerian maneja dos tipos de reclamaciones:
- Portabilidad: transfiere una clave Pix entre instituciones y mantiene el mismo titular.
- Reclamación de titularidad: corrige la titularidad de la clave cuando se liga al usuario equivocado.
Participantes
- Institución reclamante (Banco B): inicia la reclamación, ya sea para transferir una clave (portabilidad) o para corregir la titularidad (reclamación de titularidad).
- Institución actual (Banco A): recibe la notificación de DICT y debe confirmar o rechazar la solicitud.
Escenario 1: Eres la institución reclamante (Banco B)
En este caso, el cliente pertenece al Banco B (tú), que recibirá la clave. El Banco B crea, hace seguimiento y cancela la reclamación cuando es necesario. 1. Crear la reclamación El cliente solicita un cambio de clave Pix. El cambio transfiere la clave desde otra institución o corrige su titularidad. El Banco B inicia la reclamación en DICT. Resultado:- La reclamación empieza con el estado OPEN.
- DICT notifica al Banco A (titular actual) para validar o rechazar la solicitud.
- Para la portabilidad, la clave se vuelve inactiva en el Banco A y activa en el Banco B.
- Para la reclamación de titularidad, la clave permanece en la misma institución, pero la titularidad pasa al titular legítimo.
Figura 3. Solicitud del Banco B para una reclamación de clave Pix
Escenario 2: Eres la institución actual (Banco A)
En este escenario, el cliente pertenece al Banco A (tú). El Banco A tiene actualmente la clave que otra institución solicita. El Banco A debe validar la solicitud de reclamación de DICT. 1. Recibir la notificación DICT notifica al Banco A sobre la solicitud de reclamación del Banco B. La reclamación aparece con el estado WAITING_RESOLUTION. 2. Validar la reclamación Cuando DICT notifica al Banco A de una reclamación entrante, la institución debe revisar la solicitud. El tipo de reclamación define el paso siguiente. Puede requerir confirmación del cliente o revisión de documentos. Resultado:- Si se aprueba → DICT transfiere la clave al Banco B.
- Si se deniega → el estado de la reclamación pasa a CANCELLED.
- Para la portabilidad, la clave se vuelve inactiva en el Banco A y activa en el Banco B.
- Para la reclamación de titularidad, la clave permanece en la misma institución, pero la titularidad pasa al titular legítimo.
Figura 4. El Banco A maneja una reclamación de clave Pix
Requisitos de seguridad (BACEN + estándares del mercado)
Las instituciones deben aplicar:
- Cifrado de extremo a extremo de los datos de las claves
- Rate limits para los intentos de registro
- Vencimiento del token y uso único
- Validación estricta de CPF/CNPJ, teléfono y correo electrónico
- Logs de auditoría internos para todas las operaciones de DICT
- Seguimiento de eventos para confirmación, cancelación y eliminación
Sincronización y conciliación
DICT requiere consistencia fuerte entre las instituciones y BACEN. Las instituciones deben implementar:
Sincronización periódica
Obtener actualizaciones de todas las claves que pertenecen a la institución.Sincronización basada en eventos
Escuchar las notificaciones de DICT para:- Activación de clave
- Eliminación de clave
- Creación/resolución de reclamación
Resolución de conflictos
Si aparece una discrepancia:- La institución debe actualizar sus registros
- La institución debe reemplazar los datos antiguos o en conflicto
- Los logs de auditoría deben registrar la transición