Pix admite varias modalidades. Van desde transferencias instantáneas hasta pagos con código QR, retiros de efectivo y cobros basados en facturas. Cada modalidad tiene sus propias reglas, requisitos y flujos operativos. El sistema de pagos nacional las estandariza todas. Esta página describe las modalidades principales de Pix y cómo operan dentro del marco regulatorio de BACEN.

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1. Pix Transfer (transferencia estándar)

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Pix Transfer es la modalidad más común, una transferencia instantánea entre dos cuentas. El pagador identifica al receptor con una de estas opciones:

• Claves Pix (CPF/CNPJ, teléfono, correo, EVP)
• Entrada manual (banco, sucursal, cuenta y nombre del receptor)
• Códigos de copiar y pegar (cadena BR Code)

Casos de uso

• Transferencias entre personas
• Pagos a comercios sin códigos QR
• Movimientos de cuentas internas y externas

Requisitos

• El emisor debe autenticarse
• El receptor debe ser un participante de Pix
• La transacción debe pasar las comprobaciones de fraude y riesgo

Reglas y limitaciones

• Liquidación instantánea (segundos)
• Disponible 24/7
• Pueden aplicar límites diarios o nocturnos (según el riesgo)

Flujo (simplificado)

1. El emisor se autentica e inicia el pago.
2. La institución valida la cuenta, el saldo, los límites y los indicadores de riesgo.
3. El SPI liquida la transacción.
4. La cuenta del receptor recibe el crédito al instante.

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2. Pix QR Code

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Pix admite códigos QR para iniciar pagos. Siguen el estándar BR Code de BACEN y se dividen en dos categorías:

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QR Code estático

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Un código QR reutilizable que contiene:

• Información fija del receptor
• Monto fijo opcional
• Referencia adicional opcional

Usos típicos

• Comercios pequeños
• Enlaces de donación
• Comercio informal

Características

• El mismo código QR sirve para todos los pagos
• El pagador puede editar el monto
• Requisitos mínimos de actualización

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QR Code dinámico

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El PSP del receptor genera un código QR dinámico para cada transacción. Ofrece más funciones y seguridad. Dos tipos oficiales:

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Dinámico inmediato

• Uso único
• Monto predefinido
• Marca de tiempo de expiración
• Campos de datos adicionales para la conciliación

Casos de uso: checkout de e-commerce, sistemas POS, proveedores de servicios.

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Dinámico con vencimiento

• Admite vencimientos futuros
• Campos multiplicadores
• Penalizaciones, multas, intereses
• Actualizaciones mediante APIs adicionales de Pix Cobrança

Casos de uso: cobranza, facturación, servicios públicos, pagos de suscripciones. Reglas y limitaciones

• Los códigos QR siguen el estándar BR Code de BACEN, basado en la especificación EMV QR Code
• Cada BR Code lleva una suma de verificación CRC16 en el campo CRC. Un código QR dinámico también referencia un payload que la app del pagador obtiene desde una URL

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3. Pix Saque y Pix Troco

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Pix Saque y Pix Troco habilitan el retiro de efectivo en comercios participantes.

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Pix Saque

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El cliente envía una transferencia Pix para retirar efectivo. Flujo:

1. El cliente inicia Pix Saque.
2. El comercio recibe el Pix.
3. El comercio entrega el efectivo equivalente.

Casos de uso: acceso a efectivo en zonas sin cajeros automáticos.

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Pix Troco

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El cliente paga un valor mayor que el de la compra y recibe la diferencia en efectivo. Ejemplo: el artículo cuesta R$70 → el cliente envía R$100 → recibe R$30 en efectivo. Requisitos

• El comercio debe adherirse a Pix Saque/Troco
• El comercio debe publicar los umbrales máximos de retiro

Límites (BACEN)

• Los límites diarios y por transacción pueden variar
• Normalmente límites más altos durante el día

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4. Pix Cobrança (Pix basado en facturas)

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Pix Cobrança es el equivalente de la cobranza en Pix. Admite:

• Solicitudes de cobro con o sin vencimiento
• Cálculo automático de penalizaciones, multas e intereses
• Actualizaciones de los cobros
• Flujos de cancelación y conciliación

Dos formatos:

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Cobrança Imediata (cobro inmediato)

El pagador debe pagar al instante. Este formato aplica a escenarios de POS o de servicios.

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Cobrança com Vencimento (cobro con vencimiento)

Este formato admite fechas futuras. Úsalo para:

• Servicios públicos
• Matrículas
• Suscripciones
• Cobranza de comercios

Reglas

• Cada cobro debe contener un ID de transacción único
• Las penalizaciones deben seguir las reglas configuradas
• Los cobros vencidos aceptan pagos solo si la configuración lo permite

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5. Pix Agendado (Pix programado)

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(Si la institución lo admite) Pix Agendado permite al pagador programar un pago Pix para una fecha futura. Casos de uso:

• Pagos de facturas
• Transferencias recurrentes
• Desembolsos de salarios (internos)

Características

• La institución debe permitir la programación
• La institución valida Pix Agendado en el momento de la programación y en el de la ejecución
• El pagador puede cancelar según las reglas de la institución

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6. Pix Automático (Pix automático)

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Pix Automático admitirá acuerdos registrados. Bajo un acuerdo, el sistema debita la cuenta del pagador automáticamente. Funciones previstas:

• Autorización basada en mandato
• Débitos recurrentes automáticos
• Prenotificación de los cobros por vencer
• Soporte de cancelación

Ideal para:

• Suscripciones
• Facturas de servicios públicos
• Matrículas
• Primas de seguros

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7. Pix Internacional (Pix transfronterizo)

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Pix Internacional busca habilitar pagos instantáneos entre Brasil y jurisdicciones socias. Características previstas:

• Conversión de moneda
• Comprobaciones de riesgo y AML
• Interoperabilidad del SPI con infraestructuras socias
• Flujo transparente de extremo a extremo

Las características de arriba reflejan el diseño previsto de esta modalidad.

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8. Cuándo usar cada modalidad

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Usa la transferencia Pix estándar para:

Transferencias P2P, compras pequeñas, dividir cuentas.

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Usa el QR estático para:

Comercios pequeños, proveedores de servicios, cobro simple.

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Usa el QR dinámico para:

E-commerce, delivery, POS, cobranza.

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Usa Pix Saque/Troco para:

Ampliar la cobertura de retiro de efectivo.

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Usa Pix Cobrança para:

Cobranza recurrente, servicios públicos, facturación formal.

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Usa Pix Agendado para:

Pagos futuros sin liquidación inmediata.

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Usa Pix Automático para:

Acuerdos recurrentes (suscripciones, servicios públicos).

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Usa Pix Internacional para:

Transferencias instantáneas transfronterizas (cuando se publique).