/api/v1/br/...). Tudo o que está aqui vale para empréstimos originados sob a jurisdição Brasil. Os termos de domínio em português ficam como são, com uma explicação (veja Conceitos centrais para a lista completa).
CET (Custo Efetivo Total)
CET (Custo Efetivo Total) é o custo efetivo total do crédito, o custo completo divulgado ao tomador (juros mais tributos e tarifas). O Lender persiste a divulgação do CET na originação e a expõe por conta de empréstimo:
GET /api/v1/br/loan-accounts/{id}/cet-disclosure
IOF e prévia de tributos
IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) é o tributo federal sobre operações de crédito. Pré-visualize o componente diário e o adicional do IOF, e o valor líquido que o tomador recebe, antes de originar:
POST /api/v1/br/tax/preview
No desembolso, envie jurisdictionExtensions com disbursedAt, loanProductVersionId e requestId, o valor de X-Idempotency da chamada. O Lender calcula o IOF a partir deles e aceita o desembolso apenas quando o líquido é igual ao bruto menos esse IOF, menos uma tarifa de originação retida.
Consentimento de capitalização
A capitalização brasileira de juros compostos exige o consentimento explícito do tomador. O Lender registra esse consentimento como uma cerimônia com verificação de integridade. O cliente envia o texto da cláusula e o hash dele. O servidor canoniza o texto, recalcula o hash e rejeita qualquer divergência. O consentimento registrado é, portanto, comprovadamente a cláusula que o tomador viu.
POST /api/v1/br/loan-applications/{id}/capitalization-consents
Estágios de PDD
PDD (Provisão para Devedores Duvidosos) é o provisionamento para perdas com empréstimos. Cada conta de empréstimo fica em um estágio de PDD. O Lender registra cada mudança de estágio como uma transição, não como uma sobrescrita silenciosa.
O número de dias em atraso determina o estágio. Os estágios mais avançados também suspendem a apropriação de juros, então a rodada de apropriação deixa essas contas de fora.
A varredura noturna de promoção
Os estágios também avançam sozinhos. Uma varredura diária lê a carteira em atraso da data de referência, mede cada conta contra a escala de provisionamento da Res. CMN 4.966 em vigor e aplica a mesma operação de transição acima onde o estágio deve mudar. Um empréstimo que envelhece além de uma faixa é, portanto, reclassificado sem ninguém chamar a API. A varredura fica ligada por padrão e roda às 05:00 UTC até você dar outro agendamento a ela. Todo deploy roda a varredura contra a própria carteira. A varredura lê o retrato da carteira daquela data de referência, então ela monta esse retrato sozinha quando nada mais montou, e falha a varredura daquele tenant quando não consegue. Uma carteira que ninguém mediu e uma carteira sem nada em atraso parecem idênticas de fora, e a varredura se recusa a relatar a primeira como se fosse a segunda. DefinaJOBS_PDD_PROMOTION_ENABLED=false para desligá-la.
Numa instalação padrão, essa varredura também é a única produtora do retrato da carteira, porque o job dedicado de retrato vem desligado. Desligue a varredura e você precisa habilitar JOBS_PORTFOLIO_SNAPSHOT_ENABLED no lugar dela, ou o painel de carteira e o registro de empréstimos inadimplentes recusam toda data de referência com 503.
Ativos problemáticos qualitativos
A Res. CMN 4.966, art. 3, parágrafos 1 e 2, também caracteriza um ativo como problemático por um motivo qualitativo, sem nada em atraso. Registre esse julgamento como uma declaração na conta de empréstimo.
Uma declaração exige
trigger (o artigo, por exemplo art_3_p2_iii), source, evidenceReference, evaluatedOn e characterizesProblemAsset. As declarações são imutáveis. Para retirar uma caracterização, declare o mesmo trigger de novo com characterizesProblemAsset: false e uma evidência própria.
A varredura noturna de promoção lê as declarações vigentes. Um contrato caracterizado assume o mais severo entre o estágio por atraso e o piso de ativo problemático da escala em vigor. Por isso, ele pode entrar em um estágio de PDD sem nada em atraso. Passar do prazo de reavaliação não muda nenhum estágio nem nenhuma provisão. O contrato fica na lista de trabalho de reavaliações até alguém declarar de novo, com qualquer veredito.
Descritor da operação de crédito
O descritor de crédito é o perfil da operação de crédito no estilo SCR para uma conta de empréstimo, a descrição regulada da operação.
GET /api/v1/br/loan-accounts/{id}/credit-descriptor
Cotação de pagamento antecipado
Uma conta de empréstimo brasileira liquida antes do prazo contra uma cotação de pagamento antecipado: crie a cotação primeiro, depois pague antecipadamente com o identificador dela. A cotação vale por 24 horas e aceita uma liquidação, e o valor que você liquida deve ser igual ao valor líquido de liquidação da cotação. A rota BR de pagamento antecipado espelha a genérica e recebe a mesma chave
X-Idempotency.
Tetos do CDC
Produtos brasileiros de crédito ao consumidor (CDC) podem carregar tetos regulatórios, por exemplo um limite para a multa por atraso. O Lender aplica os tetos rejeitando um encargo que os violaria, em vez de reduzir o valor em silêncio. O contrato e a trilha de auditoria dele ficam, assim, explícitos sobre cada recusa.
Calendário de dias úteis
O cálculo de datas no Brasil (datas do cronograma, liquidação) usa um calendário brasileiro de dias úteis. Esse calendário tem os feriados ANBIMA e a convenção de contagem de dias Actual/252. As datas de parcela caem, portanto, em dias úteis.
Produtos BR
Você cria e versiona produtos brasileiros por meio de aliases sensíveis à jurisdição que aceitam as extensões BR:
POST /api/v1/br/loan-products,GET /api/v1/br/loan-products,GET /api/v1/br/loan-products/{id}POST /api/v1/br/loan-products/{id}/versions,POST /api/v1/br/loan-products/{id}/activate,POST /api/v1/br/loan-products/{id}/promote
Próximos passos
Consignado privado
A jornada brasileira: crédito com desconto em folha de ponta a ponta.