O que o DICT faz
O DICT é a espinha dorsal da usabilidade e segurança do Pix. Ele fornece:
Endereçamento
Mapeia cada chave Pix para uma conta transacional específica.Unicidade
Impede registros duplicados em todo o sistema financeiro brasileiro.Portabilidade
Permite que os usuários movam suas chaves entre instituições e mantenham o mesmo identificador.Integridade de propriedade
Suporta fluxos de disputa quando uma chave se vincula ao usuário errado.Consulta regulamentada
As instituições podem buscar com segurança as informações do destinatário antes de processar uma transferência. O DICT mantém o Pix simples para os usuários e interoperável para as instituições.Tipos de chave
As chaves Pix são identificadores únicos que vinculam a conta bancária de um usuário ao sistema de pagamentos Pix. Elas permitem que outros enviem ou recebam pagamentos instantâneos sem os dados completos da conta. O remetente usa um alias como CPF, e-mail, número de telefone ou chave aleatória (EVP). O BACEN define quatro tipos oficiais de chave:
1. CPF / CNPJ (Número de Registro / Identificador Fiscal)
O que é:
Usa o número de identificação fiscal oficial do cliente (CPF para pessoas físicas, CNPJ para empresas) como chave Pix.Formato:
- CPF: 11 dígitos → 12345678901
- CNPJ: 14 dígitos → 12345678000195
Características:
- Não requer confirmação
- Uma chave por documento
- Facilmente identificável, mas expõe dados pessoais
Validação:
- Deve corresponder ao documento legal do titular da conta
- Segue os algoritmos de validação do BACEN
2. E-mail
O que é:
Vincula um endereço de e-mail válido à conta Pix do cliente.Formato:
- Até 77 caracteres
- Segue formato padrão → user@domain.com
- Não diferencia maiúsculas de minúsculas
Características:
- Requer confirmação por token ao endereço de e-mail
- Fácil de compartilhar e lembrar
- Não expõe dados pessoais
Fluxo de registro:
- O cliente solicita uma chave de e-mail através do Pix Switch
- A instituição envia um token de confirmação ao endereço de e-mail
- O cliente confirma o token
- A chave se torna ativa no DICT
Validação:
- Requer confirmação em até 5 dias corridos
- O token é único por solicitação
Ideal para:
- Freelancers ou profissionais (ex.: pagamentos@estudio.com)
- Empresas com múltiplos endereços de e-mail
3. Número de telefone
O que é:
Usa um número de celular em formato internacional como chave Pix.Formato:
- Padrão internacional E.164 → +5511987654321
- +55 (país) + código de área + número
Características:
- Requer confirmação via token por SMS
- Amplamente reconhecido e fácil de usar
- Não expõe dados pessoais
Regras:
- Aceita apenas telefones celulares (sem telefones fixos)
- Requer confirmação em até 5 dias corridos
- É possível registrar múltiplos números por conta
Casos de uso comuns:
- Pequenos empresários ou prestadores de serviço
- Clientes que preferem simplicidade (“Pix para meu número de celular”)
4. Chave aleatória (EVP)
O que é:
Um identificador único gerado pelo sistema (UUID v4) para máxima privacidade.Formato:
123e4567-e89b-12d3-a456-426614174000Características:
- Não requer confirmação
- Não revela nenhum dado pessoal ou empresarial
- Disponível instantaneamente
- Difícil de memorizar manualmente
Quando usar:
- Usuários focados em privacidade
- Grandes empresas ou franquias que precisam de contas recebedoras separadas
- Fluxos de pagamento únicos ou temporários
Regras:
- Gerada automaticamente pelo provedor
- Única e não reutilizável
- Até cinco chaves no total por conta em todos os tipos (regulamentação do BACEN)
Limites e regras de chaves (Regulamentação do BACEN)
Ciclo de vida da chave
Uma chave Pix segue um ciclo de vida padronizado do BACEN. O ciclo de vida mantém a consistência, segurança e interoperabilidade entre todas as instituições participantes.
1. Registro
Um usuário ou instituição registra uma chave Pix. A solicitação associa um identificador — um CPF, e-mail, número de telefone ou chave aleatória — a uma conta transacional específica. Nesta etapa, a chave entra em um estado pendente. Ela aguarda validação de acordo com seu tipo.2. Confirmação
Algumas chaves Pix requerem confirmação explícita de propriedade antes de se tornarem ativas:- E-mail / Número de telefone → Token de confirmação enviado ao método de contato
- CPF / CNPJ → Validado e confirmado automaticamente
- EVP (Chave aleatória) → Gerada e confirmada automaticamente
3. Ativação
Uma vez confirmada, a chave Pix se torna ativa. Neste ponto, a chave pode:- Aparecer em consultas ao DICT
- Receber transferências Pix
- Funcionar com QR Codes e fluxos de pagamento
4. Atualização
Certas alterações podem requerer novas validações ou confirmações. Os exemplos incluem uma alteração na conta vinculada ou nos dados de propriedade. O requisito exato depende do tipo de chave e da atualização.5. Remoção
Duas partes podem remover uma chave Pix:- O usuário a remove de forma voluntária.
- A instituição a remove por conformidade, encerramento de conta ou razões regulatórias.
6. Sincronização
As instituições devem sincronizar continuamente seu estado local com o DICT do BACEN. Isso garante que:- O status da chave permaneça consistente em todo o ecossistema
- As reivindicações de portabilidade e propriedade se mantenham corretas
- Nenhuma chave desatualizada ou inválida permaneça ativa
Figura 1. Fluxo de criação de chave Pix
Portabilidade e reivindicações de propriedade
As reivindicações de chave Pix são solicitações oficiais no DICT do BACEN. Uma reivindicação modifica a propriedade ou associação de uma chave Pix. Elas mantêm cada chave — seja telefone, e-mail, CPF ou CNPJ — corretamente vinculada ao seu titular legítimo e à sua instituição financeira. O Pix Switch automatiza o processo de reivindicação, desde a solicitação até a confirmação. Ele fornece validação segura de propriedade, interoperabilidade institucional e rastreabilidade sob o padrão DICT do BACEN.
Tipos de reivindicação
No ecossistema Pix, uma reivindicação é uma solicitação formal no DICT. Uma reivindicação altera a propriedade ou associação de uma chave Pix. Existem dois tipos distintos de reivindicação. Cada tipo serve a um propósito diferente e segue uma lógica de negócio específica:
Portabilidade (PORTABILITY)
O que é:
Aplica-se quando um cliente deseja transferir uma chave Pix existente — um e-mail, número de telefone, CPF ou CNPJ — de uma instituição financeira (Banco A) para outra (Banco B).
Objetivo:
Manter o mesmo identificador de chave Pix e alterar a instituição vinculada. Isso é semelhante à portabilidade de número de celular.
Exemplo:
Um usuário encerra sua conta no Banco A e abre uma nova conta no Banco B.
Ele deseja manter o mesmo número de telefone como chave Pix.
→ O Banco B inicia uma reivindicação de portabilidade com o DICT.
→ O DICT notifica o Banco A para liberar a chave.
→ Uma vez confirmada, a propriedade é transferida para o Banco B.
Pontos-chave:
- Requer confirmação do cliente na instituição original.
- Envolve ambas as instituições (antiga e nova).
- Resultado: a chave muda de instituição mas mantém o mesmo identificador.
Propriedade (OWNERSHIP)
O que é:
Aplica-se quando uma chave Pix se vincula à conta ou instituição errada. Isso é uma disputa sobre quem realmente é o dono da chave.
Objetivo:
Corrigir um registro incorreto de chave para que o titular legítimo retome o controle do identificador.
Exemplo:
A operadora de telecomunicações recicla um número de telefone que pertencia a um usuário.
Quando um novo usuário registra o mesmo número, o DICT identifica que o número já pertence a outra pessoa.
→ A instituição inicia uma reivindicação de propriedade para revisar e corrigir o titular legítimo da chave.
Pontos-chave:
- Focada na integridade da propriedade, não na migração.
- Começa a partir de uma validação do sistema ou de um relato do usuário.
- Pode requerer documentos de verificação ou confirmação de ambas as partes.
- Resultado: a chave permanece na mesma instituição, mas a propriedade passa ao titular legítimo.
Tabela resumo
Figura 2. Como escolher o tipo de reivindicação correto
Fluxo de reivindicação — Portabilidade e Propriedade
As reivindicações Pix gerenciam solicitações de reatribuição e portabilidade de chaves dentro do DICT do BACEN. Elas mantêm cada chave Pix corretamente vinculada ao seu titular legítimo e à sua instituição financeira. O Pix Switch trata dois tipos de reivindicação:
- Portabilidade: transfere uma chave Pix entre instituições e mantém o mesmo titular.
- Reivindicação de Propriedade: corrige a propriedade da chave quando ela se vincula ao usuário errado.
Participantes
- Instituição Reivindicante (Banco B): inicia a reivindicação — seja para transferir uma chave (Portabilidade) ou para corrigir a propriedade (Reivindicação de Propriedade).
- Instituição Atual (Banco A): recebe a notificação do DICT e deve confirmar ou rejeitar a solicitação.
Cenário 1 — Você é a Instituição Reivindicante (Banco B)
Neste caso, o cliente pertence ao Banco B (você), que receberá a chave. O Banco B cria, acompanha e cancela a reivindicação quando necessário. 1. Criar Reivindicação O cliente solicita a alteração de uma chave Pix. A alteração transfere a chave de outra instituição ou corrige sua propriedade. O Banco B inicia a reivindicação no DICT. Resultado:- A reivindicação começa com status OPEN.
- O DICT notifica o Banco A (proprietário atual) para validar ou rejeitar a solicitação.
- Para Portabilidade, a chave se torna inativa no Banco A e ativa no Banco B.
- Para Reivindicação de Propriedade, a chave permanece na mesma instituição, mas a propriedade passa ao titular legítimo.
Figura 3. Solicitação de reivindicação de chave Pix pelo Banco B
Cenário 2 — Você é a Instituição Atual (Banco A)
Neste cenário, o cliente pertence ao Banco A (você). O Banco A detém atualmente a chave que outra instituição solicita. O Banco A deve validar a solicitação de reivindicação do DICT. 1. Receber notificação O DICT notifica o Banco A sobre a solicitação de reivindicação do Banco B. A reivindicação aparece com status WAITING_RESOLUTION. 2. Validar Reivindicação Quando o DICT notifica o Banco A sobre uma reivindicação recebida, a instituição deve revisar a solicitação. O tipo de reivindicação define o próximo passo. Ele pode requerer confirmação do cliente ou revisão de documentos. Resultado:- Se aprovada → o DICT transfere a chave para o Banco B.
- Se negada → o status da reivindicação se torna CANCELLED.
- Para Portabilidade, a chave se torna inativa no Banco A e ativa no Banco B.
- Para Reivindicação de Propriedade, a chave permanece na mesma instituição, mas a propriedade passa ao titular legítimo.
Figura 4. Tratamento de reivindicação de chave Pix pelo Banco A
Requisitos de segurança (BACEN + Padrões de mercado)
As instituições devem aplicar:
- Criptografia ponta a ponta dos dados das chaves
- Limites de taxa para tentativas de registro
- Expiração de token e uso único
- Validação rigorosa de CPF/CNPJ, telefone e e-mail
- Logs internos de auditoria para todas as operações do DICT
- Rastreamento de eventos para confirmação, cancelamento e exclusão
Sincronização e Reconciliação
O DICT requer forte consistência entre as instituições e o BACEN. As instituições devem implementar:
Sincronização Periódica
Busque atualizações de todas as chaves que pertencem à instituição.Sincronização Orientada a Eventos
Escute as notificações do DICT para:- Ativação de chave
- Exclusão de chave
- Criação/resolução de reivindicação
Resolução de Conflitos
Se uma inconsistência aparecer:- A instituição deve atualizar seus registros
- A instituição deve substituir os dados antigos ou conflitantes
- Os logs de auditoria devem registrar a transição