MED (Mecanismo Especial de Devolução) é o mecanismo especial de reembolso do Banco Central do Brasil (BACEN). Ele define como as instituições investigam uma transação Pix em disputa, se comunicam entre si, decidem o resultado e executam um reembolso. MED é obrigatório e segue um único padrão. Ele protege o consumidor e mantém o processo consistente e auditável em todas as instituições.

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Quando o MED se aplica

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Uma transação Pix entra no processo MED quando uma instituição financeira precisa de uma investigação formal e regulada. Casos comuns incluem:

• Fraude (phishing, roubo de conta, engenharia social)
• Transações não autorizadas (o usuário não aprovou o pagamento)
• Erros operacionais (envios duplicados, destinatário incorreto, valor incorreto)
• Falhas de sistema ou processamento que causam impacto financeiro

O MED funciona independente dos fluxos de reembolso padrão do Pix. Um reembolso padrão é voluntário. O MED é obrigatório e segue as regras do BACEN.

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Ciclo de vida regulatório do MED

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Cada caso MED funciona como um relatório de infração com um conjunto fixo de estados. O relatório abre como OPEN, passa para ACKNOWLEDGED e termina como CLOSED ou CANCELLED. Cada estado tem o seu próprio prazo do BACEN e requisito de resposta.

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Visão geral do ciclo de vida

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Pontos de integração

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O MED é um processo regulatório, mas funciona com os componentes centrais do Pix:

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Expectativas de conformidade

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Uma instituição que executa o MED deve:

• Cumprir cada prazo regulatório
• Manter uma trilha de auditoria completa com carimbos de data e hora e registros de eventos
• Enviar mensagens MED padronizadas à instituição de contraparte
• Acompanhar o status de cada caso e o seu SLA
• Notificar o cliente de forma consistente
• Usar as categorias de disputa e os códigos de motivo corretos

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Relação com reembolsos e estornos

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Um reembolso e um estorno são operações padrão do Pix. O MED fornece o mecanismo regulado para estes casos:

• O reembolso está vinculado a fraude ou atividade não autorizada
• A instituição de origem contesta a transação
• O caso precisa de evidência adicional e comunicação regulada

Nestes casos, a decisão do MED conduz o reembolso. A instituição não o processa como uma ação voluntária.

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Relatórios de infração

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Um relatório de infração é a forma formal de um participante do Pix relatar suspeita de fraude ou atividade não autorizada em uma transação. É o ponto de entrada do processo de resolução de disputas do MED.

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Quando registrar um relatório de infração

Um participante do Pix registra um relatório de infração quando um cliente relata fraude ou atividade não autorizada. O relatório nomeia a contraparte e inicia a investigação. O Pix Switch recebe o relatório como a contraparte. Ele também pode cancelar um relatório que registrou como relator. Um relatório de infração carrega um tipo de situação que classifica a disputa:

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Limites de tempo e prazos

Um relatório de infração segue prazos regulatórios rígidos:

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Ciclo de vida do relatório de infração

Um relatório de infração passa por estes status:

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Encerramento e marcadores de fraude automáticos

Quando um relatório de infração encerra com um resultado AGREED, o sistema cria um marcador de fraude para o indivíduo afetado de forma automática. Isso vincula a investigação ao sistema antifraude e rastreia o indivíduo sinalizado em todo o ecossistema Pix.

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Operações disponíveis

• Listar: Consulta relatórios de infração com filtros (status, tipo de situação, recuperação de fundos vinculada)
• Obter: Obtém os detalhes completos de um relatório
• Reconhecer: Reconhece um relatório OPEN como a contraparte receptora
• Encerrar: Submete a análise com um resultado AGREED ou DISAGREED
• Cancelar: Cancela um relatório que você registrou (a partir do status OPEN, ACKNOWLEDGED ou CLOSED)

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Solicitações de reembolso

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Uma solicitação de reembolso devolve fundos ao remetente original depois que o participante confirma uma infração. É o passo de execução financeira do processo MED.

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Quando criar uma solicitação de reembolso

Você cria uma solicitação de reembolso depois que o participante investiga e encerra um relatório de infração. As regras dependem do motivo:

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Limites de tempo

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Resultados da análise

Quando a contraparte analisa uma solicitação de reembolso, aplica-se um de três resultados: Uma rejeição carrega um destes motivos: NO_BALANCE (fundos insuficientes), ACCOUNT_CLOSURE (uma conta encerrada), INVALID_REQUEST (uma solicitação que não cumpre as regras), PARTICIPANT_EXCLUSION (o participante está excluído da liquidação) ou OTHER.

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Operações disponíveis

• Criar: Abre uma nova solicitação de reembolso para uma transação
• Listar: Consulta solicitações de reembolso com filtros (status, motivo de reembolso, transação, relatório de infração, participante)
• Obter: Obtém os detalhes completos de uma solicitação
• Encerrar: Submete a decisão de encerramento com o resultado da análise
• Cancelar: Cancela uma solicitação de reembolso antes do processamento (apenas a partir do status OPEN)

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Marcadores de fraude

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Um marcador de fraude sinaliza um indivíduo (por CPF/CNPJ) e uma chave Pix como vinculados a atividade fraudulenta. É uma parte central do ecossistema antifraude do Pix, gerenciado através do DICT do BACEN.

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Como os marcadores de fraude são criados

Um marcador de fraude começa de uma de duas formas:

1. Diretamente: Um participante registra um marcador de fraude para um CPF/CNPJ e uma chave Pix através da API
2. Automaticamente: Quando um relatório de infração encerra com um resultado AGREED, o sistema cria um marcador de fraude para o indivíduo afetado

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Tipos de classificação de fraude

Quando um relatório de infração encerra com AGREED, o relator registra uma classificação de fraude:

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Ciclo de vida do marcador de fraude

Apenas o participante que criou um marcador de fraude pode cancelá-lo. Um marcador cancelado permanece inativo. Crie um novo marcador se precisar de um de novo.

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Operações disponíveis

• Criar: Registra um novo marcador de fraude para um CPF/CNPJ e uma chave Pix
• Listar: Consulta marcadores de fraude
• Obter: Obtém os detalhes completos de um marcador
• Cancelar: Cancela um marcador (apenas a partir do status ACTIVE)

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Estatísticas e avaliação de risco

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As capacidades de estatísticas do MED devolvem dados agregados de antifraude e transações para avaliação de risco. Esses dados ajudam uma instituição a avaliar o risco de uma pessoa ou uma chave Pix antes de processar uma transação.

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Quais estatísticas estão disponíveis

As estatísticas vêm em dois níveis:

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Estatísticas de pessoa (por CPF/CNPJ)

Este nível agrega dados para um indivíduo ou entidade. O provedor devolve:

• Histórico de liquidação: A contagem de transações liquidadas por cada período
• Marcadores de fraude: Contagens por tipo de fraude
• Valores totais de fraude: O impacto monetário das transações relacionadas a fraude
• Relatórios de infração: Contagens de relatórios abertos e rejeitados
• Contas registradas: A contagem de contas com chaves Pix vinculadas a esta pessoa

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Estatísticas de chave (por chave Pix)

Este nível cobre uma chave Pix, mais as estatísticas do titular atual:

• Dados de nível de chave: Histórico de liquidação, marcadores de fraude, relatórios de infração e registros de conta para a chave
• Dados de nível de titular: As estatísticas completas de pessoa do titular atual da chave

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Períodos de tempo

O provedor agrega estatísticas sobre três janelas de tempo:

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Casos de uso

• Pontuação de risco pré-transação: Consulta as estatísticas da chave de destino antes de aprovar um saque
• Verificação de onboarding: Verifica as estatísticas de pessoa durante a abertura de conta ou o registro de chave
• Painéis de monitoramento: Acompanha as tendências de marcadores de fraude no seu portfólio
• Conformidade regulatória: Demonstra a devida diligência na prevenção de fraude a auditores e reguladores