Por qué esta combinación importa
Cada componente resuelve una capa específica del problema:
| Componente | Rol |
|---|---|
| Midaz | Ledger central — registra cada débito, crédito y movimiento de tarifa con precisión de partida doble |
| Plugin Pix | Conectividad Pix — orquesta transacciones, DICT, QR Codes y liquidación a través del modelo de participación elegido |
| Fees Engine | Automatización de tarifas — calcula, distribuye y enruta tarifas basadas en paquetes configurables |
Eligiendo tu modelo de participación Pix
El Plugin Pix soporta ambos modelos de participación definidos por BACEN. La integración de tarifas y el flujo del Ledger descritos en esta página se aplican igualmente a ambos — la diferencia radica en cómo tu institución se conecta a la infraestructura de BACEN.
| Pix Indirecto | Pix Directo | |
|---|---|---|
| Cómo se conecta | A través de un Participante Directo (ej.: BTG) | Directamente a SPI/DICT vía PSTI certificado (ej.: JD) |
| Ideal para | Fintechs e instituciones de pago buscando onboarding rápido | Bancos e IFs reguladas con autonomía operacional total |
| Responsabilidad regulatoria | Compartida con el Participante Directo | Totalmente de la institución |
| Time to market | Semanas | Más largo, pero con control máximo |
| Integración con Fees Engine | Nativa | Nativa |
| Integración con Midaz | Obligatoria | Obligatoria |
Escenario 1: Fintech lanzando Pix con tarifas automatizadas
Una fintech se está preparando para ofrecer Pix a sus clientes. Necesita cobrar una tarifa fija en cada Pix recibido (cash-in) para cubrir costos operacionales y generar ingresos — sin agregar complejidad a la experiencia del cliente. Ya sea operando como participante indirecto (vía BTG) o como participante directo (vía JD), la lógica de tarifas y la estructura del Ledger se mantienen iguales.
El objetivo de negocio
- Ofrecer pagos Pix instantáneos a clientes finales
- Cobrar una tarifa transparente y configurable en transferencias recibidas
- Registrar cada tarifa en el Ledger para compliance y reportes financieros
- Lanzar rápidamente, sin construir lógica de tarifas personalizada o pipelines de reconciliación
Configurando con Midaz
La fintech comienza estructurando su entorno Midaz:Crear la Organización
Registra la fintech como una Organización en Midaz. Esta es la entidad de nivel superior que posee todos los ledgers, cuentas y transacciones.
Configurar el Ledger
Crea un Ledger para rastrear todas las transacciones de clientes y movimientos de tarifas. Este Ledger es compartido por el Plugin Pix y el Fees Engine.
Definir el Activo
Registra BRL como el activo operacional. Todas las transacciones Pix y cálculos de tarifas usan este activo.
Crear cuentas de clientes
Cada cliente recibe una cuenta en el ledger. Estas cuentas reciben créditos Pix y están sujetas a las reglas de tarifas.
Crear cuentas de destino de tarifas
Configura cuentas internas para recibir créditos de tarifas — por ejemplo, una cuenta “Ingresos por Tarifas Pix”. Estas se referencian en la configuración del paquete del Fees Engine.
Configurando el Fees Engine
Con la estructura del Ledger lista, la fintech configura un paquete de tarifas:- Tipo de tarifa: Tarifa fija de R$ 1,50 por Pix recibido
- Alcance: Aplicada a todas las transacciones de cash-in en el Ledger principal
- Enrutamiento: Los créditos de tarifa se dirigen a la cuenta interna “Ingresos por Tarifas Pix”
- Exenciones: Las cuentas del nivel Premium se agregan a la lista de cuentas exentas
Los paquetes de tarifas se configuran una vez y se aplican automáticamente. Cuando una transacción Pix coincide con los criterios del paquete (ledger, segmento, rango de valor), el Fees Engine calcula y enruta la tarifa sin ninguna intervención manual.
Cómo fluye una transacción
Cuando un cliente recibe una transferencia Pix, esto es lo que sucede detrás de escena:Pix llega
La institución remitente inicia un Pix. Tu proveedor de conectividad (BTG para indirecto, JD para directo) recibe la transacción y notifica al Plugin Pix.
La transacción es validada
El plugin valida al destinatario: verifica que la cuenta existe, está activa y puede recibir fondos. Los datos del CRM y la validez de la clave Pix también se verifican.
La liquidación comienza
Una vez confirmada la transacción, el proceso de liquidación inicia. El plugin obtiene los detalles de la cuenta de destino desde Midaz.
Las tarifas se calculan automáticamente
El Fees Engine evalúa la transacción contra los paquetes de tarifas disponibles. Encuentra un paquete coincidente y calcula la tarifa fija de R$ 1,50.
El Ledger registra el cuadro completo
Midaz registra la transacción con la distribución de tarifas en una única operación:
- La cuenta del cliente se acredita con el valor neto (bruto menos tarifa).
- La cuenta de destino de tarifa se acredita con R$ 1,50.
- Cada movimiento es rastreable, con precisión de partida doble.
Lo que esto desbloquea
- Sin lógica de tarifas personalizada — el Fees Engine maneja el cálculo, enrutamiento y exenciones.
- Ledger preciso — cada tarifa es un asiento en el ledger, no solo metadato. Los auditores ven los mismos números que tu equipo financiero.
- Segmentación de clientes — los clientes Premium pueden ser exentos automáticamente usando cuentas exentas.
- Flexibilidad de tarifas — cambia valores, agrega tarifas porcentuales o introduce umbrales basados en valor sin cambiar tu pipeline de transacciones.
Escenario 2: Marketplace con Pix y tarifas proporcionales
Un marketplace B2B conecta compradores y vendedores. Los compradores pagan vía Pix, y el marketplace cobra una tarifa de servicio en cada transacción antes de distribuir el monto restante a los vendedores.
El objetivo de negocio
- Aceptar pagos Pix de compradores
- Cobrar una tarifa de servicio porcentual en cada pago
- Distribuir el valor neto proporcionalmente entre múltiples vendedores cuando un único pago cubre productos de diferentes vendedores
- Mantener un rastro de auditoría claro para cada split y tarifa
Configurando con Midaz
El marketplace estructura su entorno Midaz para reflejar la naturaleza multi-parte de sus operaciones:Configurar el Ledger
Crea un único Ledger para gestionar todos los flujos de pago — pagos de compradores, créditos de vendedores y tarifas del marketplace.
Crear cuentas de vendedores
Cada vendedor recibe una cuenta en el ledger. Cuando un comprador paga vía Pix, el valor neto se distribuye entre las cuentas de los vendedores relevantes.
Crear la cuenta de tarifa del marketplace
Una cuenta interna (ej.: “Tarifa de Servicio del Marketplace”) recibe la porción de tarifa de cada transacción.
Configurando el Fees Engine
El marketplace configura un paquete de tarifas con distribución proporcional:- Tipo de tarifa: 3% del valor de la transacción
- Alcance: Aplicada a todos los pagos Pix recibidos en el Ledger del marketplace
- Distribución: Las tarifas se dividen proporcionalmente entre las cuentas de origen cuando múltiples vendedores participan en una única transacción
- Enrutamiento: Los créditos de tarifa van a la cuenta “Tarifa de Servicio del Marketplace”
- Deducible: La tarifa se deduce del monto recibido por los vendedores (
isDeductibleFrom: true), así el comprador siempre envía el monto total
Cómo fluye una transacción
Un comprador adquiere R$ 1.000 en productos de tres vendedores:| Vendedor | Participación | Valor bruto |
|---|---|---|
| Vendedor A | 50% | R$ 500,00 |
| Vendedor B | 30% | R$ 300,00 |
| Vendedor C | 20% | R$ 200,00 |
Comprador envía Pix
El comprador escanea un QR Code o usa una clave Pix para enviar R$ 1.000 al marketplace.
Las tarifas se calculan con split proporcional
El Fees Engine calcula una tarifa de 3% (R$ 30,00) y la distribuye proporcionalmente:
- Vendedor A: R 485,00 neto)
- Vendedor B: R 291,00 neto)
- Vendedor C: R 194,00 neto)
El Ledger registra cada movimiento
Midaz crea la transacción con distribución completa:
- Cuenta del Vendedor A: acreditada R$ 485,00
- Cuenta del Vendedor B: acreditada R$ 291,00
- Cuenta del Vendedor C: acreditada R$ 194,00
- Cuenta de tarifa del marketplace: acreditada R$ 30,00
- Total: R$ 1.000,00 — totalmente balanceado
Lo que esto desbloquea
- Split de ingresos automatizado — el Fees Engine maneja la distribución proporcional entre cualquier número de cuentas.
- Fijación de precios transparente para vendedores — cada vendedor sabe exactamente qué tarifa se cobró y por qué.
- Ledger balanceado — el valor bruto de entrada es igual a la suma de todos los créditos de salida. Sin diferencias de redondeo, sin ajustes manuales.
- Tarifas configurables — cambia el porcentaje, agrega mínimos fijos o exime socios específicos — todo a través de la configuración del paquete de tarifas.
Lo que necesitas para comenzar
Para ejecutar esta configuración, tu institución necesita:
| Requisito | Detalles |
|---|---|
| Midaz (v3.x.x+) | Ledger central para gestión de cuentas y registro de transacciones |
| Plugin Pix | Conectividad Pix — elige Indirecto (vía BTG) o Directo (vía JD) según tu modelo de participación |
| Fees Engine | Cálculo y enrutamiento automatizado de tarifas |
| Plugin CRM | Metadatos de clientes y cuentas usados durante la validación Pix |
| Infraestructura | Nube propia (BYOC) o entorno on-premise |
| Contrato de conectividad | Acuerdo con BTG (indirecto) o JD/PSTI (directo) según tu modelo |
El Plugin Pix y el Fees Engine requieren una licencia Lerian válida. Para detalles de licencia, consulta la documentación de Licencia.
Simulando antes de ir a producción
Antes de procesar transacciones reales, usa la funcionalidad de simulación del Fees Engine para validar tu configuración de tarifas. Las simulaciones te permiten:
- Visualizar exactamente cómo se calcularán las tarifas para un monto de transacción dado
- Verificar que las exenciones funcionan como se espera
- Confirmar que los splits proporcionales producen la distribución correcta
- Probar casos extremos como valores límite y cuentas exentas
Próximos pasos
Visión general del Fees Engine
Comprende paquetes de tarifas, reglas de cálculo y opciones de enrutamiento.
Usando el Fees Engine
Guía paso a paso para crear paquetes y procesar tarifas.
Pix Directo vs. Indirecto
Compara modelos de participación y elige el plugin correcto.
Visión general del Plugin Pix
Explora la arquitectura completa del Plugin Pix y modelos de conexión.