O MED (Mecanismo Especial de Devolução) é o mecanismo especial de devolução do Banco Central do Brasil (BACEN). Ele define como as instituições investigam uma transação Pix contestada, se comunicam entre si, decidem o resultado e executam uma devolução. O MED é obrigatório e segue um padrão único. Ele protege o consumidor e mantém o processo consistente e auditável em cada instituição.

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Quando o MED se aplica

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Uma transação Pix entra no processo MED quando uma instituição financeira precisa de uma investigação formal e regulada. Os casos comuns incluem:

• Fraude (phishing, tomada de conta, engenharia social)
• Transações não autorizadas (o usuário não aprovou o pagamento)
• Erros operacionais (envios duplicados, recebedor errado, valor errado)
• Falhas de sistema ou de processamento que causam impacto financeiro

O MED roda independente dos fluxos padrão de devolução do Pix. Uma devolução padrão é voluntária. O MED é obrigatório e segue as regras do BACEN.

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Ciclo de vida regulatório do MED

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Cada caso MED roda como um relato de infração com um conjunto fixo de estados. O relato abre como OPEN, passa para ACKNOWLEDGED e termina como CLOSED ou CANCELLED. Cada estado carrega o próprio prazo do BACEN e o próprio requisito de resposta.

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Visão geral do ciclo de vida

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Pontos de integração

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O MED é um processo regulatório, mas funciona com os componentes centrais do Pix:

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Expectativas de conformidade

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Uma instituição que roda o MED deve:

• Cumprir cada prazo regulatório
• Manter uma trilha de auditoria completa com timestamps e logs de eventos
• Enviar mensagens MED padronizadas para a instituição contraparte
• Acompanhar o status de cada caso e o SLA dele
• Notificar o cliente de forma consistente
• Usar as categorias de disputa e os códigos de motivo corretos

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Relação com devoluções e estornos

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Uma devolução e um estorno são operações padrão do Pix. O MED oferece o mecanismo regulado para estes casos:

• A devolução está ligada a fraude ou a atividade não autorizada
• A instituição de origem contesta a transação
• O caso precisa de evidências extras e de comunicação regulada

Nesses casos, a decisão do MED conduz a devolução. A instituição não a processa como uma ação voluntária.

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Relatos de infração

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Um relato de infração é a forma formal pela qual um participante do Pix reporta suspeita de fraude ou de atividade não autorizada em uma transação. Ele é o ponto de entrada do processo de resolução de disputas do MED.

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Quando abrir um relato de infração

Um participante do Pix abre um relato de infração quando um cliente reporta fraude ou atividade não autorizada. O relato nomeia a contraparte e começa a investigação. O Pix Lerian recebe o relato como contraparte. Ele também pode cancelar um relato que abriu como relator. Um relato de infração carrega um tipo de situação que classifica a disputa:

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Limites de tempo e prazos

Um relato de infração segue prazos regulatórios estritos:

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Ciclo de vida do relato de infração

Um relato de infração passa por estes status:

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Encerramento e marcadores de fraude automáticos

Quando um relato de infração encerra com um resultado AGREED, o sistema cria um marcador de fraude para a pessoa afetada de forma automática. Isso liga a investigação ao sistema antifraude e acompanha a pessoa marcada em todo o ecossistema Pix.

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Operações disponíveis

• Listar: consultar relatos de infração com filtros (status, tipo de situação, recuperação de recursos vinculada)
• Obter: pegar os detalhes completos de um relato
• Reconhecer: reconhecer um relato OPEN como a contraparte receptora
• Encerrar: enviar a análise com um resultado AGREED ou DISAGREED
• Cancelar: cancelar um relato que você abriu (a partir do status OPEN, ACKNOWLEDGED ou CLOSED)

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Solicitações de devolução

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Uma solicitação de devolução retorna os recursos ao remetente original depois que o participante confirma uma infração. É a etapa de execução financeira do processo MED.

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Quando criar uma solicitação de devolução

Você cria uma solicitação de devolução depois que o participante investiga e encerra um relato de infração. As regras dependem do motivo:

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Limites de tempo

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Resultados da análise

Quando a contraparte analisa uma solicitação de devolução, um de três resultados se aplica: Uma rejeição carrega um destes motivos: NO_BALANCE (saldo insuficiente), ACCOUNT_CLOSURE (conta encerrada), INVALID_REQUEST (solicitação que não atende às regras), PARTICIPANT_EXCLUSION (o participante está excluído da liquidação) ou OTHER.

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Operações disponíveis

• Criar: abrir uma nova solicitação de devolução para uma transação
• Listar: consultar solicitações de devolução com filtros (status, motivo da devolução, transação, relato de infração, participante)
• Obter: pegar os detalhes completos de uma solicitação
• Encerrar: enviar a decisão de encerramento com o resultado da análise
• Cancelar: cancelar uma solicitação de devolução antes do processamento (apenas a partir do status OPEN)

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Marcadores de fraude

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Um marcador de fraude sinaliza uma pessoa (pelo CPF/CNPJ) e uma chave Pix como ligadas a atividade fraudulenta. Ele faz parte do ecossistema antifraude do Pix, gerenciado pelo DICT do BACEN.

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Como os marcadores de fraude são criados

Um marcador de fraude começa de uma de duas formas:

1. Diretamente: um participante registra um marcador de fraude para um documento fiscal e uma chave Pix pela API
2. Automaticamente: quando um relato de infração encerra com um resultado AGREED, o sistema cria um marcador de fraude para a pessoa afetada

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Tipos de classificação de fraude

Quando um relato de infração encerra com AGREED, o relator registra uma classificação de fraude:

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Ciclo de vida do marcador de fraude

Apenas o participante que criou um marcador de fraude pode cancelá-lo. Um marcador cancelado permanece inativo. Crie um novo marcador se precisar dele outra vez.

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Operações disponíveis

• Criar: registrar um novo marcador de fraude para um documento fiscal e uma chave Pix
• Listar: consultar marcadores de fraude
• Obter: pegar os detalhes completos de um marcador
• Cancelar: cancelar um marcador (apenas a partir do status ACTIVE)

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Estatísticas e avaliação de risco

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Os recursos de estatísticas do MED retornam dados agregados de antifraude e de transações para avaliação de risco. Esses dados ajudam uma instituição a avaliar o risco de uma pessoa ou de uma chave Pix antes de processar uma transação.

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Quais estatísticas estão disponíveis

As estatísticas vêm em dois níveis:

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Estatísticas de pessoa (por CPF/CNPJ)

Esse nível agrega dados de uma pessoa ou entidade. O provedor retorna:

• Histórico de liquidação: a contagem de transações liquidadas em cada período
• Marcadores de fraude: contagens por tipo de fraude
• Valores totais de fraude: o impacto monetário das transações ligadas a fraude
• Relatos de infração: contagens de relatos abertos e rejeitados
• Contas registradas: a contagem de contas com chaves Pix vinculadas a essa pessoa

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Estatísticas de chave (por chave Pix)

Esse nível cobre uma chave Pix, mais as estatísticas do dono atual:

• Dados no nível da chave: histórico de liquidação, marcadores de fraude, relatos de infração e registros de conta da chave
• Dados no nível do dono: as estatísticas completas de pessoa do dono atual da chave

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Períodos de tempo

O provedor agrega estatísticas em três janelas de tempo:

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Casos de uso

• Pontuação de risco pré-transação: consulte as estatísticas da chave de destino antes de aprovar um cash-out
• Verificação no onboarding: verifique as estatísticas de pessoa durante a abertura de conta ou o registro de chave
• Dashboards de monitoramento: acompanhe as tendências de marcadores de fraude no seu portfólio
• Conformidade regulatória: mostre a devida diligência na prevenção de fraude a auditores e reguladores