Ele define como as instituições devem investigar, comunicar, decidir e executar reembolsos sob um processo obrigatório e padronizado aplicado pelo Banco Central do Brasil (BACEN). O MED garante a proteção do consumidor, consistência entre instituições e auditabilidade completa dentro do ecossistema Pix.

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Quando o MED se aplica

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Uma transação Pix entra no processo MED quando uma instituição financeira identifica a necessidade de uma investigação formal e regulamentada, tipicamente em casos como:

• Fraude (phishing, tomada de conta, engenharia social)
• Transações não autorizadas (o usuário não aprovou o pagamento)
• Erros operacionais (envios duplicados, destinatário incorreto, valor errado)
• Falhas de sistema ou processamento causando impacto financeiro

O MED funciona de forma independente dos fluxos padrão de reembolso do Pix. Reembolsos padrão são voluntários; o MED é obrigatório e regulamentado.

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Ciclo de vida regulatório do MED

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Cada caso de MED segue um conjunto estrito de estados definidos pelo BACEN. As instituições devem cumprir os prazos e requisitos de resposta em cada etapa.

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Visão geral do ciclo de vida

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Motivos válidos para disputas MED

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Um caso de MED deve ser aberto sob uma das categorias regulamentadas de disputa: Cada caso deve incluir justificativa e evidências de suporte alinhadas aos requisitos do BACEN.

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Resultados possíveis

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Casos aprovados disparam uma mensagem pacs.004 para execução do reembolso através do SPI.

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Processo MED — fluxo passo a passo

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Abaixo está o processo regulamentado do MED seguido por todas as instituições Pix:

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1. Validação

• A transação existe e está no estado COMPLETED
• Idade da transação ≤ 30 dias
• Valor mínimo R$ 1,00
• Nenhum caso MED aberto existente para a mesma transação

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2. Coleta de evidências

• Marcadores de fraude do DICT
• Análise interna de risco
• Upload de evidências (documentos, capturas de tela, logs)
• Verificação de conformidade

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3. Criação do caso

• ID do MED atribuído
• Prazos regulatórios calculados (7 / 10 dias)
• Notificações enviadas às instituições envolvidas
• Linha do tempo e trilha de auditoria iniciadas

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4. Fase de análise

• Exame das evidências apresentadas
• Avaliação da resposta da contraparte
• Aplicação de regras internas e regulatórias

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5. Decisão

• Reembolso executado via pacs.004 (se aprovado)
• Lançamentos contábeis aplicados (débito/crédito)
• Instituições notificadas
• Todos os eventos registrados para auditoria

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6. Conclusão

• Caso move para COMPLETED, REJECTED ou EXPIRED
• Período de retenção de 90 dias inicia
• Evidências arquivadas e trilha de auditoria bloqueada

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Pontos de integração

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Embora o MED seja um processo regulatório, ele interage com componentes principais do Pix:

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Expectativas de conformidade

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As instituições devem garantir:

• Cumprimento de todos os prazos regulatórios
• Proteção criptográfica dos arquivos de evidência
• Trilha de auditoria completa incluindo timestamps e logs de eventos
• Comunicação padronizada do MED com instituições contrapartes
• Monitoramento de SLA e rastreamento de status
• Lógica consistente de notificação ao cliente
• Uso adequado das categorias de disputa e códigos de motivo

Esses controles garantem a integridade sistêmica e a proteção do consumidor.

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Relação com reembolsos e estornos

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Enquanto reembolsos e estornos são operações padrão do Pix, o MED é o mecanismo regulamentado usado quando:

• O reembolso está vinculado a fraude ou atividade não autorizada
• A instituição originadora contesta a transação
• Evidências adicionais e comunicação regulamentada são necessárias

Nesses casos, o reembolso é executado por meio da decisão do MED, não como uma ação voluntária.

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Relatórios de infração

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Os relatórios de infração são o mecanismo formal para um participante do Pix reportar suspeitas de fraude ou atividade não autorizada associada a uma transação. Eles são o ponto de partida do processo de resolução de disputas MED.

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Quando registrar um relatório de infração

Um relatório de infração é registrado pelo PSP do pagador (a instituição que iniciou a transação original) quando um cliente reporta fraude ou atividade não autorizada. O relatório notifica o PSP contraparte (a instituição do recebedor) e inicia a investigação. Existem dois tipos de relatórios de infração:

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Prazos e limites de tempo

Os relatórios de infração operam sob prazos regulatórios estritos:

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Ciclo de vida do relatório de infração

Um relatório de infração progride através dos seguintes status:

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Encerramento e marcadores de fraude automáticos

Quando um relatório de infração é encerrado com resultado AGREED, um marcador de fraude é automaticamente criado para o indivíduo afetado. Isso vincula a investigação de infração diretamente ao sistema antifraude, garantindo que indivíduos sinalizados sejam rastreados em todo o ecossistema Pix.

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Operações disponíveis

• Criar: Registrar um novo relatório de infração para uma transação
• Listar: Consultar relatórios de infração com filtros (status, transação, participante, resultado da análise)
• Obter: Obter detalhes completos de um relatório específico
• Encerrar: Submeter a análise de encerramento com resultado AGREED ou DISAGREED
• Cancelar: Cancelar um relatório que não é mais válido (apenas do status OPEN ou ACKNOWLEDGED)

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Solicitações de reembolso

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As solicitações de reembolso são o mecanismo para devolver fundos ao remetente original após uma infração ter sido confirmada. Representam a etapa de execução financeira do processo MED.

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Quando criar uma solicitação de reembolso

As solicitações de reembolso são criadas após um relatório de infração ter sido investigado e encerrado. As regras dependem do motivo:

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Prazos

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Resultados da análise

Quando o participante contraparte analisa uma solicitação de reembolso, três resultados são possíveis: Os motivos de rejeição incluem: NO_BALANCE (saldo insuficiente), ACCOUNT_CLOSURE (conta encerrada), INVALID_REQUEST (solicitação não atende requisitos) ou OTHER.

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Operações disponíveis

• Criar: Abrir uma nova solicitação de reembolso para uma transação
• Listar: Consultar solicitações de reembolso com filtros (status, transação, participante, resultado da análise)
• Obter: Obter detalhes completos de uma solicitação específica
• Encerrar: Submeter a decisão de encerramento com resultado da análise
• Cancelar: Cancelar uma solicitação de reembolso antes de ser processada (apenas do status OPEN)

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Marcadores de fraude

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Os marcadores de fraude sinalizam indivíduos (por CPF/CNPJ) ou chaves Pix específicas como associados a atividade fraudulenta. São um componente central do ecossistema antifraude do Pix gerenciado através do DICT do BACEN.

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Como os marcadores de fraude são criados

Os marcadores de fraude podem ser criados de duas formas:

1. Diretamente: Um participante registra explicitamente um marcador de fraude para um CPF/CNPJ ou chave Pix através da API
2. Automaticamente: Quando um relatório de infração é encerrado com resultado AGREED, um marcador de fraude é automaticamente criado para o indivíduo afetado

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Tipos de classificação de fraude

Cada marcador de fraude é classificado em um dos seguintes tipos:

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Ciclo de vida do marcador de fraude

Apenas o participante que criou um marcador de fraude pode cancelá-lo. Marcadores cancelados não podem ser reativados — um novo marcador deve ser criado se necessário.

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Operações disponíveis

• Criar: Registrar um novo marcador de fraude para um CPF/CNPJ e opcionalmente uma chave Pix
• Listar: Consultar marcadores de fraude com filtros (chave, documento, status)
• Obter: Obter detalhes completos de um marcador específico
• Cancelar: Cancelar um marcador previamente registrado (apenas do status REGISTERED)

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Estatísticas e avaliação de risco

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As capacidades de estatísticas do MED fornecem dados agregados antifraude e de transações para avaliação de risco. Esses dados ajudam as instituições a avaliar o perfil de risco de uma pessoa ou chave Pix antes de processar uma transação.

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Quais estatísticas estão disponíveis

As estatísticas estão disponíveis em dois níveis:

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Estatísticas de pessoa (por CPF/CNPJ)

Dados agregados para um indivíduo ou entidade específica, incluindo:

• Histórico de liquidação: Número de transações liquidadas em diferentes períodos de tempo
• Marcadores de fraude: Contagens por tipo de fraude (fraude de solicitação, contas mula, contas golpistas, outros)
• Valores totais de fraude: Impacto monetário de transações relacionadas a fraude
• Relatórios de infração: Contagens de relatórios abertos e rejeitados
• Contas registradas: Número de contas com chaves Pix vinculadas a esta pessoa

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Estatísticas de chave (por chave Pix)

Dados para uma chave Pix específica, independente do seu proprietário atual, mais as estatísticas do proprietário atual:

• Dados em nível de chave: Histórico de liquidação, marcadores de fraude, relatórios de infração e registros de contas para a chave em si
• Dados em nível de proprietário: Estatísticas completas de pessoa para o proprietário atual da chave (mesma estrutura das estatísticas de pessoa)

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Períodos de tempo

Todas as estatísticas são agregadas em três janelas temporais:

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Casos de uso

• Avaliação de risco pré-transação: Consultar estatísticas da chave destino antes de aprovar um cash-out para avaliar o risco do recebedor
• Verificação de onboarding: Verificar estatísticas de pessoa durante abertura de conta ou registro de chave
• Dashboards de monitoramento: Rastrear tendências de marcadores de fraude no seu portfólio
• Conformidade regulatória: Demonstrar diligência devida em prevenção de fraude para auditores e reguladores